РОССИЯ, 13 апр. - SV Development. Различие №5: сбор документов

В банке, как в структуре, несущей существенные финансовые риски при работе с потребителями, особенное внимание уделяется платежеспособности заемщика в условиях долгосрочного сотрудничества, что чаще всего и бывает при ипотеке. Соответственно, вполне очевидно, что количество документов, подтверждающих статус, возможности оплаты, имущественные обязательства потенциального клиента-ипотечника, всегда является внушительным. И всем хорошо известно, что ряд официальных бумаг получить не так-то легко. Скажем, справка 2НДФЛ, одно время являвшаяся обязательной при получении ипотеки, далеко не всегда отражает реальную заработную плату заемщика, да и коммерческие организации дают ее своим сотрудникам неохотно.

В этом смысле намного более лояльными и удобными для сотрудничества выглядят программы рассрочки от застройщиков. «Преимуществом рассрочки перед ипотекой можно назвать отсутствие необходимости для покупателя предоставлять большой пакет документов (тем более что не все могут предоставить справку о реальном доходе в банк)», – заключает Владимир Трибрат, директор по маркетингу ГК «Пионер»-Москва.

Для заключения договора с рассрочкой во многих компаниях необходим лишь паспорт, в то время как для оформления банковского кредита требуется толстая кипа бумаг. Аккредитация объекта и заемщика в банке, страхование жизни, трудоспособности и т. д., то есть клиент тратит до трех месяцев на решение вопросов получения банковской ипотеки. Также не стоит забывать о дополнительных расходах по ипотечной сделке – комиссии банка, страховой компании, оценщиков, регистрация залога и т п. Кроме того, за время рассмотрения банком заявки на ипотеку выбранная квартира может быть продана другому покупателю, в то время как программы рассрочки исключают такой вариант.

Различие №6: финансовые риски

При вдумчивом разборе причин, по которым существует такая разница в количестве и качестве документов в этих программах, акцентирование внимания на вероятных финансовых рисках просто обязательно. Аналитики склонны вести речь только рисках, которые несут компании при работе с клиентами. Например, Сергей Лядов в своем комментарии заметил, что если говорить о соответствующих нагрузках классического ипотечного кредита и рассрочки, то общий риск один – невозможность погашения остатка стоимости квартиры.

Это в свою очередь ведет к невозможности владения квартирой. Сложно прогнозировать риски, которые могут возникнуть в перспективе. При классической ипотеке их больше, поскольку временной период выплат по кредиту достаточно большой. Он, как правило, составляет больше 10 лет, а при рассрочке платежа – в среднем от 1 до 2 лет, что не превышает срока строительства, достигая лишь в некоторых случаях 5 лет. Но, с другой стороны, при краткосрочной рассрочке «нагрузка» по платежам возрастает в несколько раз.

При получении же долгосрочного ипотечного кредита погашение долга происходит относительно небольшими суммами. При выдаче ипотечного кредита банки очень внимательно относятся к изучению платежеспособности заемщика, учитывая его социальное положение, текущие кредиты, расходы на содержание семьи, другие ежемесячные расходы. При рассрочке платежеспособность клиента проверяется очень условно, главное – желание клиента приобрести квартиру.

Другие детальные различия

Кроме шести перечисленных самых ярких отличий рассрочек от ипотечных программ банков, следует хотя бы пунктирно наметить менее заметные, но также весьма интересные особенности. Скажем, субъективной ценностью для покупателей обладает широкий выбор формы оплаты оставшегося долга в программах рассрочки. Большим удобством для клиента также является свобода досрочного погашения, которое можно сделать в любой момент и бесплатно.

И устного заявления клиента вполне достаточно для осуществления операции. «В банке клиент может погашать задолженность лишь двумя способами, а наша компания готова подстроиться под планы покупателя, – проводит сравнение Светлана Киселева. – Это же касается и досрочного погашения: в банке для пересчета остатка необходимо писать заявление, а компания сделает это по устному требованию и бесплатно.

То же самое касается и форс-мажорных обстоятельств, когда клиент не может вовремя внести очередной платеж, находясь, например, в отпуске или на больничном. Как правило, в компаниях ему пойдут навстречу и, согласно устной договоренности, дадут отсрочку или начислят небольшую пеню». Еще одним важным преимуществом рассрочек перед ипотекой является отсутствие предмета залога. Другими словами, удобство сотрудничества с клиентом в программах рассрочки намного превосходит систему, описанную в ипотечных договорах.

Поводя итог всему проведенному сравнению, нужно отметить, что в данном вопросе мы оценивали по различным параметрам две совершенно уникальные программы, каждая из которых занимает свою экономическую нишу. Для наглядности выявленные различия представлены в таблице. Если рассрочка – это кратковременное приостановление обязательств по оплате, то ипотека – это длительное долговое обременение и финансовая ответственность одновременно. Соответственно, каждая из этих программ и в будущем найдет своих потребителей, что, безусловно, является показателем развития рынка. Главное здесь – это расширение возможностей приобретения жилья для простых потребителей, что всегда позитивно для всей отрасли в целом.

Консалтинговая компания "SV Development"