РОССИЯ, 27 авг. - SV Development. Россияне, стремящиеся к финансовой простоте, лишают себя удовольствий, коими банкиры потчуют жителей экономически развитых стран.

Чуть больше года назад на американском банковском рынке произошла небольшая революция — клиенты тамошних кредитных организаций стали получать SMS-сообщения о движении средств по счету. Российские банкиры не упускали повода посмеяться — у нас этому нехитрому сервису уже несколько лет.

Однако, несмотря на местечковое злорадство, на Западе существует большое количество продуктов и сервисов, до сих пор по разным причинам недоступных клиентам российских финансовых институтов. Не спровоцировало «продуктовый бум» в России даже неуклонное снижение процентных доходов от работы с корпоративными клиентами (по данным ЦБ, только в первом полугодии 2010 года на 9,8%).

Семейные ценности

Одна из сюжетных линий фильма «В случае убийства набирайте М» (1954) мастера саспенса Альфреда Хичкока строится вокруг того, что герой осторожно снимает и откладывает небольшие суммы денег с общего с женой банковского счета, чтобы потом отдать эти деньги наемнику, который должен ее убить.

Несмотря на то что фильму более полувека, понятие «семейного счета», когда муж с женой имеют абсолютно равные права на совместно заработанные и хранящиеся на общем счете деньги, не исчезло из американского быта. Это до сих пор своеобразный фундамент жизненного уклада.

Безусловно, такая «совместимость» порождает и ряд неудобств — любая транзакция становится видна супруге. Например, на Западе нередки случаи, когда незадачливому мужу, который оплатил карточкой просмотр порно-контента в интернете, приходится изворачиваться и представлять это второй половине как, к примеру, оплату телефонных услуг. У российских мужчин таких проблем нет — согласно Гражданскому кодексу у банковского счета может быть лишь один владелец.

По этой причине своеобразным аналогом «семейного счета» в нашей стране является возможность привязать к счету несколько дополнительных карточек для членов семьи (например, в Альфа-банке можно открыть до шести дополнительных карт).

Сейчас, по подсчетам замдиректора департамента продуктового и сегментного маркетинга Абсолют банка Юдит Бакша, количество дополнительных карт по рынку составляет 10—15% от общего объема «пластика». Граждане «распробовали» удобство этой услуги. В некоторых банках около 80% карточных клиентов открывают прилинкованный «пластик» для членов своих семей к одному счету, утверждает Петр Неймышев, начальник управления валютных операций банка «Открытие».

Но без накладок не обходится, поскольку без доверенности от хозяина счета обладатели допкарт почти никаких прав не имеют. У жены моего знакомого, уехавшего в долгосрочную командировку в Лондон, закончился срок действия карты, привязанной к его счету, и тому из Лондона по телефону пришлось буквально умолять сотрудников московского офиса Райффайзенбанка выдать ей новую карту в его отсутствие. «Слава Богу, пошли навстречу», — вздыхает он. Возвращаться не пришлось.

«Дело не в наличии продукта, а в том, как он работает», — уверен управляющий директор Management Development Group Дмитрий Потапенко, имеющий опыт работы с банками не только в России, но и в Чехии и Болгарии. В нашей стране отсутствие такого несложного сервиса, как общий счет, связано в том числе с неразвитостью форм коллективного управления.

По той же причине крайне ограничено применение траста (в терминологии ГК — «доверительного управления»). В России есть только ЗПИФы, которые, в принципе, можно считать трастами, но они не слишком распространены. В то же время трастовые инструменты — один из наиболее популярных продуктов, когда речь заходит о вопросах оплаты обу чения детей.

Обычно в США при рождении ребенка на его имя в банке открывается счет, распоряжаться которым он сможет при достижении определенного возраста и тратить деньги может лишь на определенные цели. «Трастовые продукты были бы гораздо более востребованы у нас, причем не только избранными клиентами, если бы не высокое налогообложение и непрозрачность», — уверен Петр Неймышев.

Сейчас такими продуктами пользуются лишь клиенты департаментов private banking (правда, в офшорных юрисдикциях). «Данный сегмент финансовых услуг был бы востребован более широким кругом клиентов, получи он российскую «прописку»», — уверен Петр Неймышев.

Однако, по мнению Юдит Бакша, трастовые продукты вряд ли получат широкое распространение в России, поскольку предполагают индивидуальное управление небольшими суммами, а также ориентированы на финансово подкованных клиентов. А с такими в России проблема, считают финансисты.

Ипотечные выверты

«Не всегда интересные банковские продукты, которые предлагают за рубежом, можно скопировать на российском рынке», — утверждает начальник управления по работе с сегментом Premier Барклайс банка Ольга Ваксина. Зачастую виновата неразвитость рынка. Например, отечественные страховщики не могут реализовать схему, весьма популярную на Западе, — выдачу ссуд под залог накопительного контракта страхования жизни. Клиент может рассчитывать на кредит в размере до 90% накопленных средств.

Однако в России механизм накопительного страхования пока является слишком экзотическим. Еще один кредит, недоступный россиянам, — так называемая «обратная ипотека» (reverse mortgage). В США и Канаде выдают кредиты под залог недвижимости, а долг погашается после смерти заемщика и продажи его жилья.

Обычно к таким кредитам прибегают люди, оставшиеся без средств к существованию, поэтому в США reverse mortgage даже иногда называют Eat your brick (заемщики в буквальном смысле проедают свои активы). Правда, сумма кредита редко превышает 50% от стоимости недвижимости. До кризиса в США услугу reverse mortgage предоставляли более 800 банков, сейчас — существенно меньше.

В Европе (в частности, в Германии) подобная практика не прижилась. В России — тоже, несмотря на то, что в пользу reverse mortgage говорят запредельные цены на недвижимость и низкие пенсии. Страхи банкиров оказались непреодолимыми. «Основной причиной того, что на российском рынке до сих пор не существует «обратного ипотечного кредита», является скорее несовершенство российской законодательной базы.

Ведь такой продукт в большей степени имеет дело с залоговыми отношениями, «утяжеленными», по сути, вопросами наследования», — говорит глава розничного бизнеса HSBC в России Йохан Секора. В соответствии с ГК наследники не могут быть выселены из квартиры, где они прописаны, пока не будет проведена достаточно сложная процедура.

В 2007 году ввести reverse mortgage в российский обиход предлагал сенатор от Краснодарского края и экс-министр труда Александр Починок (по его подсчетам, пенсионеры могли бы получать до $1,3 тыс. в месяц), но инициатива не нашла поддержки. Немаловажно и то, что пенсионеры, которые и являются главными кандидатами на использование данного инструмента, мягко говоря, не сильно доверяют отечественным банкам.

Сберегательный вклад

Еще один популярный на Западе (особенно в Великобритании) продукт — offset mortgage (ипотека с взаимозачетом). Инструмент позволяет связать ипотечный и сберегательный счета клиента, чтобы сократить размер выплат. К тому же клиент имеет возможность получить льготы по уплате налогов за проценты, полученные по депозиту. К примеру, у клиента есть 20 тыс. фунтов, и он берет ипотечный кредит на 120 тыс.

При offset-ипотеке он будет платить проценты только на 100 тыс. фунтов, так как проценты на оставшуюся сумму будут погашаться процентами, полученными от размещенного депозита. У нас подобный опыт начинает применять российская «дочка» Barclays — клиенты категории Premier, разместившие на депозите 7 млн рублей, могут рассчитывать на ставку по ипотеке на 0,45 п. п. ниже стандартного предложения.

Пытались «скрестить» вклад и ипотеку и отечественные кредитные организации — у ВТБ24 есть возможность разместить на депозите средства, которые будут использованы для покупки недвижимости, что впоследствии дает небольшой дисконт по ипотечной ставке. В банке «Интеза» проходила акция, когда вкладчики получали скидку в 1 п. п. по жилищному кредиту. Однако, по словам участников рынка, спрос на такие продукты оказался невысоким.

Главные причины того, почему подобные инструменты в российской практике будут востребованы еще не скоро, — низкий уровень финансовой грамотности россиян, а также последствия нынешнего кризиса. В кризис резко повысился спрос на прос тые продукты с прозрачной схемой тарифов. По этой причине, видимо, не стоит ждать в России массового предложения продуктов, «завязанных» на показатели финансовых индикаторов, — например, индексных накопительных счетов, столь популярных на Западе.

Незадолго до кризиса они появились было у целого ряда отечественных фининститутов, но вскоре банкиры начали вычищать их из своих продуктовых линеек. «Российские потребители не готовы связывать свои возможные доходы с фондовым рынком как таковым, что является обычной практикой на более развитых рынках», — считает Йохан Секора.

По словам экспертов, в пользу таких продуктов играло бы и общее понижение ставок по вкладам. Это делает депозиты менее привлекательными и заставляет клиентов искать более прибыльные инструменты. Но для большинства россиян сейчас гораздо острее стоит вопрос сохранения средств, чем их приумножения.

Консалтинговая компания "SV Development"