КИЕВ, 27 янв. - SV Development.  В прошлом году объемы выдачи ипотечных кредитов сократились на порядки. И резко выросла просрочка по ним, особенно если говорить о кредитах валютных.

Об итогах 2009 года, касающихся ипотечных кредитов в эфире радио «Комсомольская правда» рассказала Ирина Радченко, вице-президент международной академии ипотеки и недвижимости.

— Действительно, в прошлом году обнаружились две тенденции, которые, к сожалению, в новом году пока не преодолены. Первая — как вы отметили, упал объем выдачи кредитов где-то в 6–10 раз. По разным регионам разная статистика. И вторая тенденция — рост просроченной задолженности. Соответственно, те люди, которые брали ипотечные кредиты, условно делятся на три категории.

Первая категория — что называется, пострадавшие, те, кто взял по плавающей ставке, они сейчас, после кризиса, оказались в самой невыгодной ситуации, потому что ставки выросли в разы. Они брали под 12 %, особенно те, кто брал по рублевой ставке, моспрайм, это было 12 % в рублях, а сейчас для них это стало 30 и выше — из-за девальвации рубля. Вторая категория — это те, кто брал в валюте.

Тоже, к сожалению, не самая хорошая ситуация. Ну и третьи, самые удачные заемщики, — это те, кто брал кредиты 3–4 года назад, пусть даже ставка была более-менее высокая, но зато и стоимость жилья была вполне сопоставимая. Недвижимость, которую покупали, допустим, летом 2008 года, на пике роста цен на недвижимость, сейчас подешевела на 30–40 %.

И опять же у не большой вопрос — что делать с этой недвижимостью, нужна ли она тем, кто ее купил? Потому что, если они внесли всего лишь 10 % первоначального взноса, 20–30 % им нужно сейчас платить просто в никуда, потому что такую же аналогичную квартиру они могут купить дешевле. Вот в целом я описала несколько проблем, которые существуют сейчас на рынке.

— Тем, кто столкнулся с последней проблемой, купил квартиру на пике стоимости недвижимости в 2008 году, сейчас только успокоительное, наверное, пить, потому что никоим образом эти контракты уже разорвать нельзя, придется платить?

— Да, естественно, продавцы продали квартиры и к ним уже нет никакой возможности апеллировать.

— Тогда давайте поговорим о 2010 годе. В середине, ближе к концу 2009-го, премьер-министр достаточно в резкой форме намекнул банкирам на то, что стоит кредиты выдавать по ставке рефинансирования плюс 3 %, что-то в этом роде. Реально добиться нам таких не очень высоких, приемлемых ставок по ипотеке? И какова объективная ситуация, какие объективные прогнозы можете составить на 2010 год вы лично?

— Дело в том, что доступное жилье определяется не только доступностью ипотечных ставок, но и собственно самой ценой жилья. Так вот, будет ли спрос на рынке, если, допустим, ипотечный кредит станет дешевле, ну, даже если это будет 11–12 % в рублях?

Я думаю, что вряд ли какой-то всплеск ожидается, потому что уже сейчас для того, чтобы вам купить квартиру, допустим, однокомнатную, где-нибудь не в самом центре Москвы, это нужно иметь 30-40 тысяч долларов первоначального взноса.

То есть, 25–30 %. Это сейчас жесткое условие банков. Я думаю, что отнюдь не многие москвичи умеют накопить вот этот первоначальный взнос. Плюс если вы даже возьмете под 11–12 % в рублях, вы будете ежемесячно платить 40-45 тысяч рублей. То есть это среднестатистическая зарплата только одного человека, допустим. А если это семья с не работающей женой, двумя-тремя детьми?

То есть, уже большой вопрос — потянет ли среднестатистическая семья такие расходы? Тогда, получается, что опять же ипотека будет только стимулировать спрос и так на не очень дешевое жилье, на которое, на мой взгляд, цены еще необоснованно высоки. До сих пор цены на квартиру можно сравнить с виллой в Испании.

— Мы с коллегами как-то сравнивали цены. Московская трехкомнатная квартира — за эти деньги можно купить квартиру большей площади где-нибудь в центре Нью-Йорка. А если говорить о каких-то других американских городах, то там вообще речь идет о пентхаусах за эти деньги. Про Европу я вообще молчу.

— Да. Поэтому доступность жилья, к сожалению, на сегодняшний день опять же не миф. Как определить доступность жилья в каждом регионе? Стоимость квадратного метра должна быть равна среднестатистическому ежемесячному доходу семьи. То есть, например, сейчас средняя стоимость квадратного метра 130 тысяч рублей. Скажите мне, эта сумма является для среднестатистического москвича зарплатой?

— Нет, конечно.

— Так вот, собственно, и происходит все та же тенденция. В основном покупают жилье сейчас люди из других городов, из других регионов.

— Или просто бизнесмены, которые…

— …которые вкладывают деньги, покупают вторую-третью квартиру. И как раз ипотека для них в принципе нормальный инструмент, потому что получается, что те, кто нуждается в жилье, они по-прежнему не могут, даже если бесплатно будет ипотечный кредит, все равно они не смогут его обслуживать. Ипотека получается как раз для тех, кто покупает себе уже не первое жилье.

— Кто ж виноват в этой запредельной стоимости жилья в Москве? Люди, которые вкладывают в это деньги — я имею в виду приобретателей коммерческого жилья? Или все-таки московские власти, которые продолжают и продолжают наполнять рынок вот именно такими предложениями. Строятся дома не для обычных людей, или, во всяком случае, для обычных людей строятся они не в таком объеме, как для вот этих самых любителей, а, точнее, профессионалов все-таки, они достаточно серьезно к этому делу относятся.

— Ну, я думаю, что здесь нельзя винить ни московское правительство, ни этих инвесторов. Проблема в другом. У нас катастрофически маленькие объемы ввода нового жилья в целом по стране. Опять же, есть такая цифра. Каждый год нужно вводить в стране один квадрат жилья на душу населения. То есть, мы должны вводить 144 млн кв. м в год. В лучшем случае мы вводим 50–60 млн. И то половина из этих введенных квадратных метров сами жители строят себе за городом.

И вот как раз таки загородные дома стали где-то 50 %. Если посмотреть, допустим, на Китай. Представьте себе, они вводят миллиард с лишним квадратных метров. Казахстан вводит как раз таки 1 кв. м на душу населения. То есть, правительству, вместо того, чтобы снижать сейчас ставки, нужно заботиться о том, чтобы было предложение.

Потому что, повышая покупательский спрос, мы снова толкаем рынок вверх, будут расти квадратные метры и опять получится День сурка. Сейчас вроде бы цены немножко упали, более-менее доступность повышается. Если мы не обеспечим предложение, то этот покупательский спрос опять подстегнет цены вверх.

— Да, парадокс у нас получается. Чем ниже ставка при том же уровне ввода жилья, что есть сейчас, тем выше риски того, что уже существующее жилье подорожает. И какой смысл тогда действительно в доступности этих самых ипотечных кредитов? Никакого. Со ставкой понятно: самое главное — увеличивать объем вводимого жилья. Ну а если посмотреть на эту ситуацию с точки зрения банков? Они готовы идти навстречу потенциальным заемщикам или они, обжегшись в прошлом году на этой самой ипотеке, как-то затянули пояса. Причем, не себе, а тем, кто хочет квартиру купить.

— Дело в том, что изначально модель, которая выбрана была правительством еще в 2000 году, модель американской ипотеки, она не совсем подходила для нашего рынка. В чем нюанс? Ипотека — это вообще-то для среднего класса. Это хорошо вот для Америки, допустим, там, где есть средний класс, для других стран. Но в России средний класс, мы знаем, что исчисляется не самой большой процентной величиной. И второе — даже те люди, которые умеют зарабатывать деньги, сопоставимые с обслуживанием ипотечного кредита, не всегда могут их официально подтвердить.

В этом и проблема сейчас для банков, чтобы наращивать сейчас ипотечные портфели. И еще один нюанс. К сожалению, вот есть модель немецкая, которая вообще не рассматривается сейчас правительством по-прежнему. Для меня до сих пор непонятно, почему модель, которая помогла всей Восточной Европе отстроить и поднять из руин свой жилищный рынок — Германия, Словакия, Словения, Польша, Венгрия — они все используют эту модель. У нас, к сожалению, она не используется.

— Что это за модель?

— Напомню, это модель, когда вы накапливаете первоначальный взнос в специализированной кассе — стройсберегательная касса. Это приравнивается к банкам. То есть, ответственность достаточно серьезная со стороны контроля государства. Вы накапливаете, вы учитесь откладывать ежемесячно определенный процент, а не так, как произошло сейчас со многими гражданами, которые взяли ипотечный кредит, потом выяснили, что они половину доходов отдают за эту квартиру. В результате они экономят на доступном отдыхе, который раньше им был доступен, они экономят на еде, на одежде, на развлечениях и т.д. Страдает качество их жизни.

То есть, вроде бы они и живут в своей собственной квартире, но радостей от этого не очень много. Так вот, модель немецкая помогает человека приучить в течение некоторого времени, чтобы он понимал, если он, предположим, откладывает 30–40 %, то качество его жизни не теряется. Через какое-то время, когда накоплен первоначальный взнос, 30%, это инвестируется как раз таки только в строящееся жилье. Он получает ключи от новой квартиры и затем в течение определенного срока он погашает ипотечный кредит, взятый у стройсберегательной кассы.

Таким образом, эта модель помогает избежать как раз таки вот этого перегрева вторичного рынка, когда у нас жилье, которое нужно сносить фактически, оно у нас дорожает с каждым месяцем. Второй положительный момент — человека приучают к накоплениям. И третий вопрос — никто не спрашивает, откуда у тебя деньги, потому что ты доказал в течение двух-трех лет, пока гасил вот этот первоначальный взнос, ты уже доказал, что ты можешь обслуживать свой кредит. Мне кажется, эта модель была бы очень интересной для России, но, к сожалению, повторюсь, она даже не рассматривается.

— А почему? Может, просто кому-то выгодно, чтобы у нас были недоступны населению высокое качество жизни, условно говоря, жилье — в те моменты, когда оно нужно для какой-то конкретной семьи? Сейчас, конечно, у нас существуют всякие программы, «Молодая семья» и все такое… Но я это называю семья для квартиры, а не квартира для семьи. Вот ты должен создать семью, а потом ты получишь квартиру. Может быть, ты получишь квартиру. И почему-то наших людей во власти не очень волнует, как это, нормально — создавать семью, идти на такой риск, не зная, будет ли у этой семьи гнездо? Я, например, не готов идти на такой риск и никогда на него не пойду. Потому что я не только сам рискую, но я подвергаю риску близких себе людей.

— Опять же если была бы еще гарантия, что вы получите эту квартиру, а так — вы женились, нарожали детей, а квартира — вам говорят: извините, бюджетные средства закончились. Но я к вопросу о банках. На сегодняшний день существует очень интересная ситуация. Количество банков, которые работают на ипотечном рынке, сократилось опять же в разы. Если еще в 2008 году это было 115 банков, то сегодня это не более 20. А реально выдают всего лишь 5–6 банков. Из них практических все государственные, либо банки, которые работают по системе АИЖК.

То есть на вопрос, могут ли ставки упасть, теоретически да, потому что это все государственные деньги. Но это не рыночные механизмы, потому что те банки зарубежные, которые работают на зарубежных привлеченных активах, они сейчас получаются вне конкуренции, они не могут позволить себе такие дешевые деньги, потому что они не из бюджета, они занимаются на рынке. Получается, что они вымываются. В конечном итоге ипотека останется вне конкуренции и будут только государственные программы.

— Тогда, получается, с одной стороны, конечно, плохо. Отсутствие конкуренции всегда плохо. С другой стороны, если контроль под государством, то с государства и спрос. Если ипотечный рынок умер, значит, виновато государство.

— Ну, знаете, опять же, если рассматривать с точки зрения обычного гражданина, вот, допустим, мы с вами платим налоги, да. Сейчас государство после того, что случилось на рынке ипотеки, ну, напомним, достаточно большое количество заемщиков не смогли обслуживать этот кредит и фактически перед угрозой дефолта были поставлены, государство создало специальное агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, куда может обратиться заемщик получить такую индульгенцию. То есть, он целый год может не платить ни проценты по кредиту, ни само тело кредитное не гасить.

Так вот, такие подарки осуществляются за счет бюджета. И достаточно большие суммы денег там уже выделены. Миллиарды рублей. Это, опять же, наши с вами налоги. То есть, получается, что кто-то не рассчитал свои силы, кто-то поиграл в ипотеку и понял, что это для него не самая интересная игра, за счет государства, получается, сейчас ему помогают.

Опять же, не строя в дальнейшем жилье, не вводя новые квадратные метры. То есть, поддерживают сейчас вот эту ипотеку, как будто ипотека — это панацея вообще. Ипотека — это всего лишь один из инструментов, который может помогать людям решать жилищные проблемы. Я бы сделала акценты на другом. Вот так бы я сказала, если бы нас слышало правительство.

— Хорошо. А почему, в таком случае, правительство не направляет эти миллиарды рублей, которые сейчас идут на выдачу ипотечных кредитов…

— …на поддержку дефолтных заемщиков.

— Ну и на это тоже. Ну, здесь уже никуда не денешься, здесь им придется эти деньги именно туда направлять, потому что там уже плохие долги и т.д. Я имею в виду те самые государственные банки, которые сейчас занимаются выдачей ипотеки — почему бы не перенаправить эти финансовые потоки на строительство жилья?

— Я думаю, что, если отвечать на ваш вопрос вот так, смотря в корень, то — коррупция мешает. Потому что выделение строительных участков в регионах для строительства жилья — это очень коррумпированная сфера везде, а не только в столичном регионе. Это выделяется только своим компаниям, которые получают преференции такие, которые не снились другим игрокам. Соответственно, они вводят там то, что им заблагорассудится. А это, как правило, отнюдь не для социальных.

Это вот коммерческое жилье. И во многих городах сейчас даже диву даешься, какое там отстраивается достаточно высокого качества и уровня жилье. Соответственно, нет государственной программы, потому что, если бы у нас не был такой перекос, когда там еще пару лет назад каждому губернатору прямо практически была разнарядка — ты должен выдать такое-то количество ипотечных кредитов и отчитаться таким образом, что ты решаешь жилищную проблему граждан. Вот если бы это было в квадратных метрах — что ты столько ввел нового жилья — тогда бы это было эффективно. А пока, еще раз хочу подчеркнуть, тратятся деньги опять же на обслуживание вот этого ипотечного механизма, а не на строительство жилья.

— У нас телефонный звонок. Давайте начнем с Софьи.

— Здравствуйте. Я слышала, что сейчас первоначальный взнос по ипотеке 10 %. Теперь средняя, допустим, стоимость однокомнатной квартиры 4,2 млн. Это значит, 420 тысяч как бы получается, да? Но мне сказали, что в результате эта квартира будет в четыре раза дороже ее рыночной стоимости после выплаты.

— Да, действительно, такая программа сейчас готовится. Раньше, до кризиса, можно было взять с первоначальным взносом 10 %, можно даже было с нулевым первоначальным взносом для некоторых граждан взять. Но сейчас, после кризиса, все банки требуют 25–30 % первоначальный взнос. Большинство из них сейчас в сложной ситуации, потому что те банки, которые выдавали, допустим, первоначальный взнос в 10 %, сейчас их заемщик сейчас отказывается выплачивать ипотечный кредит и они не могут реализовать это жилье на рынке, чтобы погасить хотя бы свой этот кредит.

Разница в эти 20 % как раз и является принципиальной. Поэтому сейчас рассматривается программа, позволяющая привлечь страховые компании, которые бы страховали риск для банка, который не может потом вернуть свои деньги после дефолта. Эта программа активно сейчас разрабатывается и, думаю, что в ближайшее время она будет на рынке.

— Да, это, кстати, едва ли не самое ожидаемое новшество на рынке ипотеки, которое мы ждем в 2010 году. Эксперты пока, правда, в кулуарах говорят о том, что это все если будет принято, то ближе к осени уже. Тогда, наверное, соответствующие банковские предложения последуют, ну а пока придется подождать.

— Да, безусловно, введение как раз таки первоначального взноса будет стимулом для рынка. Но опять же, хочу повторить, что отсутствие адекватного предложения на рынке новостроек еще больше подстегнет рост цен и сделает жилье еще более недоступным.

— А сам факт, что государство каким-то образом директивно введет такую низкую ставку первоначального взноса может вызвать рост цен на первичном, вторичном рынке жилья?

— На самом деле сейчас уже в Москве и в Московском регионе намечен рост и он достаточно устойчив. Он небольшой, 1-2% в месяц, но он уже есть. И все эксперты прогнозируют рост цен в 2010 году — и достаточно серьезный — 15–20 %. То есть, снова мы придем к тому, от чего пытались уйти. Но к вопросу о том, что человек переплачивает в несколько раз за квартиру. Этот вопрос всегда задают все граждане, которые подсчитали, что такое ипотека.

— Да, сколько в итоге стартовых сумм я заплачу после этих самых 30 или 40 лет, пока буду платить.

— Ну опять же все зависит от того, какая процентная ставка. Чем она выше, тем больше вы переплачиваете. Но вопрос в другом. Согласитесь, на метро ездить дешевле, чем на машине. Но тем не менее все почему-то предпочитают ездить на машине, хотя это гораздо дороже. Точно так же и про квартиру. Вы можете не покупать квартиру, вы можете снимать ее, но, тем не менее, почему-то все равно все хотят иметь собственность, даже понимая, что они переплачивают. Поэтому каждый должен для себя решить этот вопрос сам — что ему интереснее: жить сейчас в собственной квартире или завидовать банкам, которые наживаются на его проблеме отсутствия жилья. Это вопрос философский. А что касается снижения до 10 % первичного взноса, то это действительно актуальная сейчас тема, которая активно обсуждается.

— Дмитрий до нас дозвонился. Здравствуйте.

— Добрый вечер. Вопрос такой. Я задумываюсь сейчас об ипотеке, но существуют ли расчеты, семья с каким доходом на каждого из членов семьи может себе позволить ипотеку? Взять однушку за 4 миллиона, например? В Москве.

— Я уже приводила такой пример. Если вы покупаете однокомнатную квартиру приблизительной стоимости в 4 миллиона, вы должны иметь первоначальный взнос, как минимум, 25 %. Пока. Ну, даже и 10 %, соответственно, 400 тысяч вы должны иметь первоначальный взнос. И если вы берете кредит на 20 лет, то ежемесячно вы будете выплачивать 40–45 тысяч рублей. По существующей системе, это должно быть 40 % от совокупного семейного дохода. То есть, на семью вы должны иметь 100 тысяч рублей ежемесячного дохода, причем, подтвержденного легально.

— Да. Но, мне кажется, это для московской семьи такой, которая работает, скажем, где-то в частной сфере либо на очень хороших государственных должностях, не проблема.

— А вот интересно, для Димы это проблема или нет?

— Неизвестно, Дима уже отключился. А вот Роман до нас дозвонился. Здравствуйте.

— Здравствуйте. Хотел бы уточнить. У меня сейчас такая ситуация — мы размениваем квартиру, трешку.

— Зачем? Трешка в Москве — это же целое состояние, пентхаус в Нью-Йорке!

— Ну, семейные обстоятельства вынуждают. Мы хотим поменять на две однушки с доплатой. Я, допустим, хочу эту же однушку, но взять у какого-нибудь банка, допустим, ипотеку и купить либо однушку, либо двушку. В каком банке я могу взять ипотеку?

— Отличный вопрос. На сегодняшний день подавляющее большинство ипотечных заемщиков как раз вот люди, которые имеют какое-то свое жилье и хотят его улучшить. В этом случае вы должны будете брать не 90 % от стоимости квартиры, а всего лишь 30–40 % недостающие до квартиры вашей мечты. Отличная тема. НА сегодняшний день где-то с десяток банков есть в Москве, но наиболее оптимальные ставки у государственных банков на сегодняшний день. Это Сбербанк, ВТБ. И у банков, которые работают по программе агентства ипотечного жилищного кредитования.

— А могли бы объяснить, как вот это сделать?

— Вкратце. Вам нужно договориться, чтобы был белый доход. Потому что если у вас нет подтвержденного дохода, то, к сожалению, все остальное уже теряет на сегодня смысл. Соберите справки о доходах.

— Есть еще один телефонный звонок. Ага, Дмитрий решил сравнить требуемые деньги с тем, что имеются у его семьи. Дмитрий, 100 тысяч в месяц должна зарабатывать ваша семья, чтобы позволить себе такую среднюю ипотеку на среднюю однушку. Вы подпадаете под этот показатель?

— Подпадаем. Но сейчас ситуация такая. Мой доход где-то 60-70 в месяц, он белый, нормально все. Но жена уже полгода без работы сидит, в связи с кризисом.

— Так вот вопрос, Дмитрий. Если вы будете отдавать 45 тысяч, проживете ли вы на 20 вместе с неработающей женой?

— Естественно, нет. Поэтому вот несколько страшно, тем более в нашей стране. Что дальше будет — на 20 лет на себя такое бремя вешать…

— Я вам предлагаю другую схему посмотреть. Если вы снимаете однокомнатную квартиру, в среднем она 20-25, максимум.

— Да, я снимаю квартиру.

— Соответственно, те деньги, которые от 45 — 20. 20 тысяч в месяц вы ежемесячно откладываете на депозит, сейчас очень хорошие депозиты под 15 % годовых. Вы можете накопить быстрее на покупку квартиры, чем сейчас купив ее на достаточно высоком таком рынке… Поэтому вот важно иметь такого хорошего финансового консультанта, который может вам просчитать различные схемы.

— Дмитрий, скажите, а дети у вас есть?

— Нет, сейчас в связи с детьми как раз и начали задумываться о своей квартире.

— Что значит в связи с детьми? Дети уже появились на горизонте?

— Нет, они планируются.

— Видите, какая правильная семья — они еще планируют детей, а потом рожают.

— Да, такой вот еще вопрос. Все эти разговоры по поводу улучшения квартирных вопросов с помощью ипотеки. Считалось ли вообще, какой процент нашего населения может сейчас себе позволить ипотеку?

— Не более 10 %. Соответственно, вся программа Путина направлена на то, чтобы там через пару лет это было бы 20 %. Но опять же одним снижением ипотечных ставок эту ситуацию не решить. Чем чаще говорить слово «халва», во рту слаще не станет. Нужно вводить квадратные метры, потому что у нас недостаточно предложения. Вот сейчас одна компания, не буду заниматься рекламой, ввела достаточно большое количество квадратных метров, несмотря на кризис, и получила другую площадку. Там еще котлована даже нет. Так вот, распродано было в четыре дня — разошлись все квартиры. Это я про то, что колоссальный вообще недостаток нового жилья в Москве, когда вот по нормальным ценам если компания предлагает, это все расходится в течение четырех дней. И рекламы даже особой не было.

— Хорошо, попробуем подождать, попробуем понадеяться не только на эти пресловутые 10 % первоначального взноса, но и понадеяться на то, что федеральные власти возьмут наконец власти региональные, которые, как не раз уже было заявлено, достаточно интересным образом решают вопрос о выделении земли под новое строительство.

Ирина, тогда у меня такой вопрос: давайте отправимся в Соединенные Штаты, где беда с ипотекой стала одной из отправных точек кризиса, который начался в США и потом по всему миру распространился. А как там сейчас в ипотекой?

— Сейчас стоимость жилья в США достигла своего минимального значения за последние там, может быть, десятки лет. Говорят, что можно купить за 20 тысяч долларов домик со всеми удобствами во вполне приличном штате. То есть, практически даром. На сегодняшний день не ожидается роста цен. Почему? Потому что опять же ипотека поддерживает, сейчас вот те проблемы, которые возникли у американцев, недостаточно прошло времени для того, чтобы они забыли об этих проблемах, с которыми они столкнулись. Но на сегодняшний день я могу вам сказать, что есть страны, где стоимость не только не упала, но она еще и прирастает.

— Что это за страны?

— Например, Италия, регион Калабрия. Это Франция — Южный берег. В тех странах, где не стимулировалось инвестирование, вот сейчас, допустим, Испания, она еще долго не сможет, наверное, оправиться от этого кризиса. Потому что можно было взять дешевый ипотечный кредит, тут же перепродать и, соответственно, вот все инвесторы со всего мира туда тащили свои денежные сбережения. Например, во Франции, в Италии само оформление достаточно дорогое — до 7 %, плюс есть налог, серьезный, 33 %, на прибавочную стоимость. И это не создавало перегретости рынка. Поэтому их экономики в части недвижимости не так пострадали, как, допустим, американская или испанская. В общем, там, как были дешевые ипотечные кредиты, так называемые сопраймы, там сейчас самое что называется…

— Да, не будем говорить — на четыре буквы… Хорошо. Главная проблема в ипотеке, ну, скажем, главное отличие ипотечного рынка России от Соединенных Штатов в том и заключается, что у нас этого жилья не хватает, поэтому оно дорогое, а там этого жилья слишком много, поэтому оно дешевое. Но тем не менее оно никому не нужно, потому что в свое время продавалось абсолютно всем, даже тем, у кого есть жилье. И даже тем, кто заведомо не мог за него платить по этому ипотечному кредиту.

— Соответственно, сейчас мы приблизительно стоим на том же пути, который может повторить американский рынок. Потому что опять же раздача дешевых кредитов провоцирует привлечение как раз таки этих инвесторов, которые только играют на подорожании жилья. Опять рынок раздувается до своих астрономических масштабов, потом будет снова спад и т.д. Поэтому нужно извлечь уроки из американских кризисов. На мой взгляд, мы сейчас дешевой ипотекой просто будем повторять этот сценарий.

— Ну, дешевой ипотекой при наличии достаточного количества жилья нового?

— Да, да.

— А может, они потому и не строят, чтобы не повторять американские уроки, где строили слишком много? Может, нам на роду написано смотреть на новую квартиру и в принципе на квартиру, как на чудо.

— Да, маленькая справка. Сейчас на каждого американца приходится в среднем 60 квадратных метров.

— А у нас по 18 литров алкоголя на душу населения.

— А у нас 20.

— Литров или метров?

— Метров. В среднем американец живет в три раза в более комфортных, просторных условиях, чем среднестатистический россиянин. Поэтому нам нужно строить в три раза больше, чем существует сейчас на душу населения в Америке. С учетом того, что у нас половина жилья уже пора сносить — это ветхое, без всяких удобств и особых коммуникаций жилье. Поэтому нам строить и строить еще в России.

— Есть у нас еще один телефонный звонок. Здравствуйте.

— Добрый вечер, меня зовут Араик. Я услышал, что нужно показывать белую зарплату — и никаких как бы проблем. Хоть 80, хоть 100… Слава богу, у меня жилищных проблем нет, но вопрос в другом. Будут показывать, в самом деле, да, люди получают эту зарплату, платят налоги. Но в один прекрасный день они все получили, все взяли, сделали там ремонт, живут там. И вдруг, не дай бог, у человека, который работает, накрылся бизнес. Что тогда?

— А вот это так называемые риски для банков, которые будут страховать.

— Я вас перебью — этих рисков может быть очень много… Если вот эти 10 % вовлечены, грубо говоря, реально, то желающих на потом и вот как бы спрос на недвижимость все время растет… Что тогда? Честно говоря, я ломал голову, но…

Ведущий:

— Не стоит, если вы не банкир, то не стоит ломать голову, пусть они ломают головы. Ну а пока понятно, как они эти риски гасят. Вот благодаря этим самым занебесным ставкам процентным. Эти ставки, собственно, и есть их гарантия.

И. Радченко:

— Насколько я поняла, вопрос больше относится к тому, кто взял эту квартиру, въехал, сделал ремонт, живет — и потом лишился работы. Как раз таки вот эти риски, они и случились со многими гражданами, которые решили перед кризисом улучшить свои жилищные условия. Для них существует три варианта. Первое — пойти и честно сказать банку: я не могу обслуживать свой ипотечный кредит, помогите мне реструктуризировать свой долг. Вот этим сейчас многие банки и занимаются, собственно говоря. Вторая тема — вообще сослаться на то, что вы многодетная семья. И третья тема — выйти на рынок недвижимости, допустим, в риэлторскую компанию, и попросить, чтобы они успели быстренько продать эту квартиру и вы, получив свой первоначальный взнос, практически никак его не потратив, могли просто пожить пока в съемной квартире. Или, если у вас трехкомнатная квартира, продать и купить двухкомнатную, однокомнатную, если уж совсем все плохо.

Ведущий:

— Да. Ну, или, в конце концов, дождаться, пока у нас Госдума примет закон о банкротстве физических лиц, он уже обсуждается. Посмотрим, может, это поможет тем, кто уже оказался в кабале ипотеки. Хотелось бы, чтобы у всех квартирный вопрос решался только положительно, именно этого я вам всем желаю.

Консалтинговая компания "SV Development"