ПриватБанк остаётся одним из самых больших банков не только по количеству клиентов, но и по количеству судебных процессов с ними.

На январь 2018 года в одном только Печерском районном суде к рассмотрению назначено более 1800 дел с участием ПриватБанка. В связи с судебной реформой, рассматриваться они будут же по новым правилам.

Пока что банк проигрывает большинство дел как по потребительским, так и по корпоративным кредитам. Официальной статистики нет, но в кулуарах судьи подтверждают: по сравнению с другими финучреждениями, у ПриватБанка небывало высокий процент отказных решений. Чтобы убедиться в этом, каждый может зайти в реестр судебных решений и поискать дела ПриватБанка.

“Проблема 86%”

Огромное количество исков – результат самого большого на рынке портфеля проблемных долгов. На декабрь 2017 года 86% займов, выданных ПриватБанком, были неработающими (т.е. платежи по ним не поступали более 90 дней). Решить эту проблему – одна из приоритетных задач банка по условиям Меморандума Украины с МВФ.

86% неработающих кредитов – много или мало? Смотрите: у банков третьей группы (это частные украинские банки) проблемных кредитов – 24 %. В неплатежеспособных, выведенных с рынка, – 58 %. А в государственных (ПриватБанк, Ощадбанк, УкрГазБанк) – 70%. Поэтому да, 86% – это очень много.

Знакомы ли боты с условиями просрочки?

Банк мог бы «махнуть рукой» на проблемные кредиты, но тогда и его собственные долги банка, и выплаты по депозитам будут погашаться за счёт госбюджета. А это не понравится никому.

Отсюда и наплыв исков. Однако по многим из них сроки на обращение в суд (3 года по телу кредита и 1 год по пене) истекли, и за счет этого банк проигрывает в суде. Насколько мне известно, в ПриватБанке исковые заявления по типичным делам пишут боты, которые, видимо, с условиями просрочки не знакомы.

Самые типичные дела – о взыскании долгов по кредитным картам. Есть случаи, когда суды первой, второй инстанции и Высший специализированный суд Украины решают: да, заемщик действительно не выполнил свои обязательства и допустил задолженность. Но в удовлетворении иска банку отказывают по формальной причине:он пропустил срок исковой давности (например, дела № 563/1295/15-ц, 303/5313/15-ц).

Важно, чтобы ответчик (заёмщик) заявил в процессе рассмотрения дела о том, что сроки истекли. Если такого заявления нет – суд удовлетворит иск банка. Банк может обосновать пропуск сроков исковой давности уважительной причиной, но такие случаи – редкость.

Значит ли всё это, что долги можно не отдавать?

Нет. Это значит лишь то, что юристы ПриватБанка, если они действительно хотят решить «Проблему 86%», должны внимательнее работать с документами.

То же касается и заёмщиков. Обратите внимание на срок действия вашей кредитки. Если он истек три года назад и банк еще не предъявил иск: срок пропущен и вы, вероятно, выиграете в суде.

По кредитам с ежемесячными платежами срок давности считается отдельно по каждому платежу. Т.е. по платежам, которые должны были быть уплачены 3 года назад, сроки прошли. А вот если с даты конкретного платежа прошло, например, 2 года 11 месяцев и 25 дней, у банка есть все шансы взыскать его.

Могут ли сроки меняться?

Если вы продлили срок действия кредитной карты – получили новый «пластик» – значит, продлились и сроки для банка на обращение в суд. Но иногда банк не может доказать, что клиенту выдана новая карта. Тогда суд его иск не удовлетворит.

А что если банк автоматически списывает определенное количество денег со счета клиента после окончания срока действия карточки? Это кажется «признанием» долга клиентом. Но только кажется.

По закону, если вы внесли деньги в счет погашения долга (даже если их у вас списали автоматически), срок на обращение в суд исчисляется заново (ст. 264 ГК Украины). Но судебная практика так не считает. Например, Апелляционный суд Киева (дело № 796/7852/2016) в решении по такому случаю определил: “автоматическое погашение банком части кредита в 2014 году (прим. через 6 лет после истечения срока действия карты) со счета лица не свидетельствует о признании им своего долга и не может служить основанием для прерывания исковой давности».

Считается ли анкета - договором?

Иногда банк предоставляет в суд анкету-заявление заёмщика на получение карты, чтобы подтвердить: клиент обращался за кредитом.

Но такая «анкета» - не договор. В ней может не быть важных условий: вид карты и момент ее выдачи, размер кредитного лимита, просьбы выдать кредит и то что деньги были реально выданы. Тогда суд приходит к выводу: ПриватБанк факт заключения договора не доказал. И в иске снова отказывает (например, дело 314/1253/16-ц).

Что поменяется в связи с судебной реформой?

В конце декабря 2017 в связи с судебной реформой изменились правила и процедура рассмотрения дел. Теперь подавать все доказательства и все возражения на иск банка нужно до начала судебного разбирательства. Новые доказательства рассматриваться не будут.

Суд даёт на сбор и предоставление доказательств отдельный срок. Если его пропустить – подать доказательства будет практически невозможно.

Часть дел будет рассматриваться без вызова сторон в суд – это «малозначительные» дела, где сумма денежных требований не превышает 176 тыс. грн.

Подытожим.

Если у вас есть долги перед ПриватБанком:

Внимательно следите за корреспонденцией. Если вам пришло письмо из суда – не стоит его игнорировать. Иначе дело рассмотрят без вашего участия. Придите в суд.

Проверьте: не пропустил ли банк сроки обращения. Если это так – заявите суду о пропусках сроков. В вопросе применения сроков давности полномочия суда ограничены – без вашего отдельного заявления суд их применять не будет.

Прочтите документы, которые вы получили от банка вместе с кредитом.

Посмотрите, все ли существенные условия закреплены: вид кредита (кредитной карты), лимит, срок выдачи, срок возврата. Письменно изложите свои возражения и подайте документы в суд до начала рассмотрения дела.

А что с кредитами для бизнеса?

Эти рекомендации - не только для потребительских кредитов. Менеджмент банка говорит, что одним из стратегических направлений развития станет кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банкиры считают его, как и потребительское кредитование, драйвером развития банковской системы.

Пока данные НБУ свидетельствуют о самом низком проценте проблемной задолженности в этих сегментах (22,14 %). Однако, стоит помнить, что «Платинум Банк» и Банк «Михайловский» были ликвидированы именно из-за ошибок в оценке рисков и неэффективной работе с портфелем проблемной задолженности.

В любом случае, изменения в процессуальном законодательстве, умноженные на внутреннюю бюрократию банков и неэффективность во взыскании долгов предвещают: дел, выигранные должниками, будет всё больше. Как в таких условиях будет выполняться стратегия развития банка на пять лет с последующей продажей его в 2021 году, - пока не понятно.

 УКРАИНА, 4 фев. - SV Development.   Как

Консалтинговая компания "SV Development"