УКРАИНА, 13 янв. - SV Development. Платинум Банк признан банкротом, так как не справился с планом докапитализации и не смог к началу 2017 года выйти на позитивные значения достаточности регулятивного капитала. Как же получилось, что банк, который начинал как финучреждение с западным капиталом, стал очередным украинским банком-банкротом?
 
О финансовых проблемах банка было известно последние два года — финучреждение нуждалось в дополнительных денежных вливаниях в капитал и решении проблемы инсайдерских кредитов. И тем не менее, банк не смог выполнить все требования регулятора. Delo.UA вспомнило, как создавался банк, чем успел прославиться за время своего существования и как пришел к своему печальному концу.

Далекий горизонт

Платинум Банк был основан в 2005 году инвестиционной компанией Horizon Capital (возглавляла экс-министр финансов Наталия Яресько). Тогда финучреждение носило название "Международный ипотечный банк" (МИБ) и позиционировалось инвестором как первый в Украине созданный "с нуля" специализированный ипотечный банк. Неудивительно, ведь в 2004 только начиналось бурное строительство недвижимости и, соответственно, развитие рынка ипотеки, бум которого приходился на 2006 год. Это период активного валютного кредитования покупки жилья. На тот период это был отличный бизнес: стоимость недвижимости постоянно росла, а в страну заходила дешевая валюта, которая выдавалась под 9-12% годовых.

Банк активно привлекал финансирование от иностранных партнеров, получив $30 млн от Американской корпорации по поддержке инвестиций за рубежом. Именно за их счет в первый год существования банк рассчитывал получить портфель ипотечных кредитов на уровне 100 млн грн.

Хотя, получилось не совсем так, как планировалось. По итогу первого года существования банк занимал 148 место из 163 банков по размеру активов (88 млн грн), а кредитный портфель банка составил 49,8 млн грн (это исключительно физлица — кредитный портфель юрлиц на тот момент находился в банке на нуле). Вклады физлиц на тот момент составляли 18,9 млн грн, юрлиц — 6,2 млн грн.

В 2006 году акционером банка на 100% становится IMB Group — группа, зарегистрированная на Кипре, контрольный пакет акций которой принадлежал одному из фондов Horizon Capital. Это было сделано для будущего размещения акций среди иностранных инвесторов, ведь вскоре МИБ заговорил о проведении IPO 45% акций на Франкфуртской фондовой бирже при посредничестве Dragon Capital, но провел private placement и привлек $31,5 млн.

На конец 2006 года банк поднялся в рейтинге по активам на 95 место из 169 (374 млн грн). Финучреждение продолжало наращивать кредитный портфель, который на 01.01.2007 года составил 324,5 млн грн (по-прежнему, это только кредитный портфель физлиц). При этом, вклады юрлиц в банке составляли 142,2 млн грн, физлиц — 42,8 млн грн.

В 2007 году IMB Group привлекла на рынке еще $100 млн. $56,2 млн внесли действующие акционеры в лице Horizon Capital, East Capital (возглавлял экс-министр экономики Айварас Абромавичус) и миноритариев, а остальные $43,8 млн были внесены компанией Warburg Pincus, глобальным фондом прямого инвестирования. В этом же году банк привлекает $20 млн кредита от ЕБРР на развитие потребительского кредитования, а о планах зайти в капитал будущего Платинум Банка заявляет IFC. Параллельно, финансовая корпорация открыла для банка обеспеченную кредитную линию на $75 млн, деньги от которой должны были пойти на реализацию программ ипотечного и потребкредитования.

К тому моменту банк занимал уже 10% ипотечного рынка. К концу года банк нарастил капитал в 3,4 раза до 380,5 млн грн. На конец года по активам банк вышел на 79 место (878,9 млн грн активов). Кредитный портфель физлиц в банке достиг 643,4 млн грн, юрлиц, как и раньше, равнялся нулю. Вклады физлиц в банке достигали 30,1 млн грн, юрлиц — 216,8 млн грн. Впервые с момента своего основания на конец года банк вышел в прибыль, показав плюс в 307 тыс. грн.

Кризисный поворот

В 2008-2009 годах IMB Group заговорила о желании направить $250 млн на покупку украинских банков (чего не произошло), а также о прекращении ипотечного кредитования, в пользу потребкредитования. Отход от ипотеки объясняется запретом валютного кредитования и высоким уровнем проблемных кредитов из-за девальвации в период кризиса. Тогда же было объявлено о переименовании банка в 2009 году в Платинум Банк. В период финансового кризиса и проблем у многих украинских банков, Платинум интересовался кредитными портфелями физлиц, которые можно было бы выкупить у неплатежеспособных банков. В частности, его интересовали портфели Укрпромбанка и банка "Надра".

К концу 2008 года кредитный портфель банка уже составлял 1,1 млрд грн, как и раньше, за счет физлиц, а сам банк занимал 76 место в рейтинге по активам. Вклады физлиц в банке на тот момент достигали 33,8 млн грн, юрлиц — 634 млн грн. На начало 2010 года кредитный портфель снизился до 1 млрд грн, из них 768 млн грн в иностранной валюте. К этому моменту сильно изменилась картина обязательств банка. Вклады юрлиц сократились до 15,5 млн грн. При этом, депозиты физлиц выросли до 52,7 млн грн, правда, скорее из-за девальвационной составляющей, ведь сумма вкладов в валюте достигала 45,8 млн в гривневом эквиваленте. Стремительно переводить деньги из Платинума юрлица начали, судя по отчетности банка, еще в первом квартале 2009 года.

В 2010 году банк полностью переориентировался на работу в секторе потребкредитования и на конец года ожидал прироста портфеля потребкредитов на 52%. В этот момент банк активно наращивает розничную сеть, увеличивает количество отделений. Кроме того, в 2010 стартовала сделка по покупке Хоум Кредит Банка, которая завершилась уже в следующем году. Хоум Кредит Банк также был розничным банком и дочкой чешской Home Credit Group.

По итогу 2010 года кредитный портфель банка составлял 1,2 млрд грн и состоял, как и раньше, исключительно из кредитов физлицам. За год банк сумел нарастить депозитный портфель как по юрлицам (до 182 млн грн, из которых 130,8 млн грн вложено в валюте), так и по физлицам (до 391,5 млн грн, валютных вкладов 203,7 млн грн).

В мае 2011 Хоум Кредит переименовывают в банк "Восток", а в ноябре объявляют о его продаже. К тому моменту кредитный портфель купленного банка равнялся нулю, все отделения и клиентский портфель перешли на баланс Платинума. Вскоре лицензию у холдинга выкупил "Фоззи Групп", которой банк "Восток" принадлежит и сегодня.

А вот "Платинум" к концу 2011 года сумел по размеру активов выйти на 47 место из 175 банков в стране. Кредитный портфель банка вырос до 2,5 млрд грн, а на балансе появились займы юрлицам. Впрочем, доля портфеля кредитов юридическим лицам, с момента попадания на баланс Платинум Банка только сокращалась. Это значит, что банк не отходил от стратегии розничного банка и не входил в корпсектор. Депозитный портфель юрлиц в банке на конец года составил 665,3 млн грн, физлиц — 2,1 млрд грн.

Банк продолжал работу как розничный до 2014 года. Но со сменой акционеров, сменилась и стратегия финучреждения, и "Платинум", никогда до этого не работавший с корпсектором, начал кредитовать юрлиц.

Подошли к концу

В 2013 году Horizon Capital полностью вышел из собственников Платинум Банка, в пользу European Infrastructure Investment Company ("ЕIIC", Люксембург). Сделку сопровождала компания ICU (в который на тот момент работала нынешняя глава НБУ Валерия Гонтарева), а по ее закрытию набсовет банка возглавил Григорий Гуртовой, управляющий директор купившего банк фонда. До 2012 года он возглавлял "Аэросвит" и параллельно работал в инвесткомпании Ренессанс Капитал Украина.

Гуртовой тесно связан с одесскими бизнесменами Кауфманом и Грановским, потому после сделки о покупке Платинума заговорили, о том, что реальными бенефициарами банка стали именно они. Все трое до последнего отрицали причастность и Кауфмана, и Грановского к Платинум Банку, но после ужесточения норм о раскрытии реальных собственников банков и угрозы введения временной администрации за непрозрачную структуру собственности, Кауфман признал существенное участие в банке. Кроме того, выходу собственника из тени поспособствовали проблемы с законом в Израиле у Гуртового, который намеревался сконцентрировать 70% акций "Платинума", чтобы решить вопрос с прозрачностью структуры собственности банка, но не успел получить согласование от НБУ до публичного объявления израильскими СМИ о его задержании за финансовые махинации.

Кауфман, кстати, тоже не успел легализироваться — АМКУ не дал ему разрешения, вернув пакет документов без рассмотрения.

До работы в Платинум Банке Гуртовой также входил в набсовет Финбанка — еще один актив, который связывали с Кауфманом. В 2015 году от Финбанка Платинуму достался новый предправления — Константин Смольский, а также четыре отделения и корпоративный портфель на более чем 1 млрд грн.

Со сменой собственников у банка, который пока даже не декларировал начало работы с корпоративным сегментом, резко вырос портфель кредитов юрлиц — на начало 2014 он составил 492,5 млн грн, против 17 млн грн на начало 2013 года. Весь кредитный портфель на тот момент уже составлял 4,7 млрд грн.

К 2015 году кредитный портфель юрлиц в банке составлял 2,2 млрд грн, физлиц — 3,6 млрд грн. На начало 2016 года разделение было почти 50/50: 2,997 млрд грн — кредитный портфель юрлиц, 3,062 млрд грн — кредитный портфель физлиц. В это же время банк разворачивает рекламную активность, предлагая вклады по завышенным ставкам (до 24% в гривне, 10,5% в долларах и 9,5% в гривне, при это, процентный доход банка, по данным за 2016 год, стабильно не дотягивал по процентным выплатам, и компенсировать большие ставки банку было крайне сложно, даже за счет других источников дохода). Последнее говорит о проблемах с ликвидностью, а быстрые темпы прироста корпоративного портфеля сразу после смены собственника скорее всего свидетельствует о банальном использовании финучреждения в качестве "пылесоса", в пользу других компаний акционера. При этом, отчисления банка в резервы при быстром росте кредитного портфеля были более чем скромными. На конец 3 квартала 2016 года резервы под кредиты юрлиц составляли 102,7 млн грн, физлиц — 848,9 млн грн.

В 2015 году банк также обращался в НБУ за получением рефинансирования и стабкредитов. В обеспечение, согласно данным на сайте регулятора, передавались недвижимое имущество и поручительство собственника банка. Всего обязательства банка перед НБУ достигали 640 млн грн и возникли, как сообщал сам банк, в период 2014-2015. Из этих денег часть финучреждение успело вернуть — по состоянию на октябрь долг "Платинума" перед НБУ сократился до 317 млн грн.

Груз ответственности

После банкротства Платинум Банка Фонд гарантирования должен будет выплатить его вкладчикам 4,8 млрд грн. Под выплаты подпадает 97% вкладчиков или 197 тыс. человек.

План спасения банка включал в себя погашение кредитов связанных лиц и увеличение обеспечения по кредитам (что также свидетельствует об инсайдерском кредитовании, как основной проблеме банка). Кроме того, акционеры должны были предоставить банку безвозвратную финпомощь. Но собственники не выполнили поставленных условий. Будут ли они теперь отвечать за доведение банка до неплатежеспособности? Ответ можно дать отрицательный и подкрепить цифрой 0.

0 — столько банкиров и собственников было наказано до сих пор за доведение банка до банкротства.

Как и в случае с собственниками других банков-банкротов, в том числе оскандалившегося банка "Михайловский", предусмотренный украинским законодательством механизм возврата средств за счет собственников и топ-менеджмента, виновного в банкротстве банка, не будет применяться ввиду недееспособности украинской судебной и правоохранительной системы.

А ведь еще в конце 2016 года Национальный банк сообщал, что 12 банков из второй двадцатки крупнейших по размеру активов нуждались в докапитализации и должны были ее завершить до 1 января 2017 года. Платинум Банк не справился с программой и стал первым банком, ушедшим с рынка в новом году, но наверняка он не станет последним.

Консалтинговая компания "SV Development"