УКРАИНА, 2 ноя. - SV Development. Александр Педько, руководитель Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов, а по совместительству — Управляющий по делу о банкротстве Дельта Банка, дал развернутое интервью нашему порталу.

— Александр Владимирович, что осталось от Дельта Банка? Вроде бы Контакт-центр работает, Пресс-служба есть, руководство банка тоже есть… Сколько сотрудников сейчас продолжают работать в банке? И как долго отдельные службы еще будут продолжать работу?

— У нас сейчас работает 600 сотрудников, 370 из них находятся в декретных отпусках. Сокращения происходят регулярно.

Начинали  мы с 1,3 тыс человек. До утверждения плана ликвидации (6 августа) правовых оснований для сокращения сотрудников у нас не было. Многие люди уходили сами, потому что мы  незадействованных сотрудников перевели на ¼ ставки, прежде всего сотрудников ЦБУ.

Банки из-за некоторых наших сотрудников еще и воевали, переманивали их к себе. Единственное административное давление, которое я испытывал в Дельта Банке, заключалось в том, что мне звонили и говорили: «Посмотри такого-то сотрудника, может быть, можно будет его отпустить?»

Кадры в Дельта Банке  очень профессиональные, и в подавляющем большинстве на рынке невостребованными они не остались.

Уменьшение численности персонала в большей степени происходило естественным путем. А с момента, когда судом было открыто ликвидационное производство, у нас появилось основание для увольнения сотрудников. Мы его произвели в начале сентября.

Очередное массовое сокращение у нас произошло 30 октября (в первую очередь — тех сотрудников, которые на настоящий момент не ходят на работу), следующие будут 30 ноября и 15 декабря.

В ноябре и декабре мы уже будем сокращать людей, находящихся в декретном отпуске.

— По закону это можно  делать?

— Все по закону. В соответствии с Трудовым кодексом, в связи с предстоящей ликвидацией.
 

Александр Педько. Управляющий по делу о банкротстве Дельта Банка
 
— И сколько сотрудников останется в Дельта Банке после сокращений?

 — Останется порядка 190 человек.  Это та численность, в пределах которой мы будем работать до ликвидации. Это сотрудники, задействованные в тех направлениях, которые мы ни в коем случае не усекаем, а с учетом растущей нагрузки еще и дополнительно стимулируем. Это структуры, занимающиеся обслуживанием кредитного портфеля — коллекторы и все, кто с ними связан, а также — Контакт-центр.

Поясню — почему. Направленность звонков в Дельта Банк изменилась, но количество звонков почти не уменьшилось. Мы продолжаем активно работать, в первую очередь — с кредитным портфелем. Здесь много вопросов, потому что качество нашего кредитного портфеля ухудшается из-за того, что он не обновляется. Остаются, и более того, увеличиваются более тяжелые «фракции» для сбора, и, соответственно, нагрузка именно на Контакт-центр и на коллекторов возрастает.

— Сколько коллекторов сейчас работает в Дельта Банке?

— Непосредственно задействовано в процессе сбора кредитного портфеля физических лиц 55 человек, но понятно, что с ними взаимодействуют сотрудники других управлений. Например — службы бухгалтерского учета, юридическая.

— С юридическими лицами вопросов по кредитной задолженности не возникает?

—  Здесь нужно  смотреть на цифры. Кредитный портфель юридических лиц для целей реализации плана ликвидации по объемам не столь критичен, как портфель «физиков». Во-первых, кредитный портфель физических лиц — 1 трлн 100 млрд,  у юридических лиц он порядка 200 млрд с небольшим.

Для работы с кредитным портфелем у нас создана рабочая группа, которая еженедельно проводит совещания и анализирует ситуацию по каждому конкретному юридическому лицу - кредитополучателю. Это текущая, плановая работа.

Буквально после беседы с вами я буду встречаться с одним из крупнейших наших кредитополучателей. Вопросы с такими клиентами решаются на уровне руководства.

А что касается физических лиц, то у нас на настоящий момент осталось порядка 130 тыс кредитополучателей. И с ними должна проводиться системная, высокотехнологичная работа, чем мы и занимаемся.

— Иногда можно услышать мнение, что по кредитам банка, если он обанкротился, можно не платить? Так ли это?

— Свои долги надо возвращать. Почему люди считают, что когда банк работает и основными получателями прибыли являются акционеры банка, то платить проценты — нормальная практика? Мы в настоящий момент собираем долги не для того, чтобы принести дополнительную прибыль акционерам, а прежде всего для того, чтобы исполнить обязательства банка.

Я не исключаю ситуацию, когда физическое лицо не хочет гасить наш кредит, и при этом юрлицо, сотрудником которого является наш кредитополучатель, испытывает трудности с выплатой зарплаты этому физическому лицу, потому что деньги этого юрлица зависли у нас.

Мы собираем деньги исключительно для того, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами банка. 

За счет действующей системы возмещения вкладов у нас более 9 тыс вкладчиков - физических лиц получили возмещение за счет средств Агентства по гарантированному возмещению депозитов. В этом направлении мы социальную напряженность ликвидировали.

Но при этом не рассматривается вопрос, что кредиторы Дельта Банка, которые являются работодателями (юрлица и предприниматели) испытывают серьезные финансовые трудности, потому что у них уже более полугода нет ресурсов, оставшихся в банке.

А ведь они испытывают трудности по исполнению обязательств перед своими работниками.  С одной стороны - это их реализовавшиеся предпринимательские риски, но с другой - страдают физические лица - их работники. И я сегодня хочу сказать, что мы собираем кредитный портфель в первую очередь для того, чтобы исполнить свои обязательства перед юридическими лицами. Кстати, в том числе — и перед Агентством.

— Дельта Банк гасит долги перед Агентством за возмещение вкладов физических лиц?

—  Да. Агентством было потрачено на выплаты 1 трлн 700 млрд рублей (в рублевом эквиваленте). Эти ресурсы по законодательству подлежат возмещению. Понятно, что средства Агентства — это не бездонная бочка. И нам сегодня необходимо восполнить израсходованный резерв Агентства для того, чтобы и дальше при наступлении (не дай Бог) страхового случая выполнять свои функции.

— Сколько сегодня нужно выплатить юридическим лицам - кредиторам Дельта Банка?

— Не считая Агентство, порядка 900 млрд белорусских рублей. И единственная возможность исполнить обязательства в полном объеме — продолжить обслуживание кредитного портфеля. За счет  процентного дохода и сбора долгов, отнесенных к «безнадежным», мы должны получить ту дельту, которая закроет недостаток активов.

Продолжая обслуживать кредитный портфель и получая от него процентные доходы, мы уменьшаем этот минус и хотим во второй половине 2016 года (как у нас запланировано) выйти на соотношение активов и обязательств, которые позволят исполнить наши обязательства в полном объеме.

Сегодня мы прирастаем процентным доходом. У нас средний эффективный процент по кредитам порядка 38-40%. Именно за счет этого мы и будем выполнять свои обязательства. На настоящий момент половина входящего потока — это процентные доходы.
 

В этом здании по адресу — Минск, улица Дунина - Марцинкевича, 2/1 — еще несколько месяцев назад был ЦБУ Дельта Банка. Сегодня об этом напоминает только реклама в окнах первого этажа. Все вывески сняты
 
— Кто имеет преимущество: юрлица или ИП — в случае возврата  денежных средств, хранившихся на счетах в Дельта Банке?

— У нас сегодня фактически 2 очереди. Это внеочередные платежи в рамках 209 статьи «Закона об экономической несостоятельности» — обязательства, прежде всего, перед Агентством. Право требования по исполненным обязательствам перед физическими лицами перешло к нему.

Во вторую группу входит «пятая очередь» — индивидуальные предприниматели и юридические лица. А уже внутри пятой очереди существует 3 подгруппы: 5.1 — основной долг, 5.2 — проценты, пеня, неустойка, 5.3 —  кредиторы, которые заявили свои требования по истечении двухмесячного срока, которые пропустили его.

Когда будет происходить исполнение обязательств перед кредиторами пятой очереди, никаких преимуществ не будет. Исполнение обязательств будет производиться пропорционально, согласно доле каждого участника в общей сумме требований кредиторов пятой очереди.

Собрание кредиторов одобрило этот план. При накоплении каждых 50 млрд будет происходить их распределение.

В настоящий момент перед Агентством мы исполнили обязательства на более чем 51 млн  долларов и 8 млн 200 тыс евро. Фактически валютную составляющую перед Агентством Дельта Банк закрыл, сегодня долг в иностранной валюте составляет 3 млн долларов. После его погашения Дельта Банк останется должен 755 млрд белорусских рублей.

Затем мы приступим к погашению обязательств перед кредиторами пятой очереди. Им мы в рублевом эквиваленте по сегодняшним курсам должны 900 млрд, из них белорусские рубли — 467 млрд рублей, остальной долг номинирован в валюте.

— Может ли юрлицо подать в суд иск с требованием возврата денежных средств, хранившихся на счетах в банке и потребовать возмещения издержек, понесенных в результате блокировки этих денег?

— Среди кредиторов Дельта Банка было порядка 20 достаточно крупных и известных компаний. Но какие у них основания для подачи в суд? Дело о банкротстве уже возбуждено, а в этих компаниях достаточно грамотные юристы. Все равно преимущества по исполнению обязательств не будет, какое бы судебное решение не было принято. Да и не может быть такого решения после возбуждения дела о банкротстве. Все встают в очередь за возмещением в соответствии с законом.

Какого-либо преимущества кредитор, подавший в суд, не получит. Специфика взаимоотношений обанкротившегося банка с кредиторами в том, что практически отсутствуют какие-либо хозяйственные споры и акты сверок. Здесь полностью (копейка в копейку) суммы «бьют».

С другой стороны, отдельные споры у нас были по заявленным требованиям. Но они составляли порядка 1%, это достаточно «хороший» процент. Но здесь и сотрудников Дельта Банка нужно похвалить, потому что с первого дня отзыва лицензии мы плотно работаем с каждым кредитором, чтобы разъяснять ситуацию и согласовывать решения.

В момент принятия требований (в течение двухмесячного срока) у нас в каждом областном центре были открыты ЦБУ, куда кредиторы могли прийти и сверить свои остатки. Им предоставляли всю необходимую информацию, помогали составить требования — мы разработали специальную форму для кредиторов, разместили ее на сайте.

Кроме того, сотрудники банка (хотя это и обязанности кредиторов) ксерокопировали необходимые документы, заверяли их, формировали пакеты.

Поэтому, глядя на работу Дельта Банка с юридическими лицами, я могу сказать, что эффективность любого дела о банкротстве на 90% зависит от того, насколько лояльными будут взаимоотношения между должником и кредитором.

Кредиторы понимают, что мы работаем на них. Более того, у нас еженедельно проводятся заседания Комитета кредиторов, где решаются текущие вопросы, связанные с функционированием организации, оценкой и реализацией имущества. 9 ноября пройдет первый аукцион по продаже отдельных категорий имущества банка.

— Какая судьба ждет Дельта Банк в дальнейшем? Банкротство и полная ликвидация? Или санация и дальнейшая жизнь?

— Еще в апреле была надежда на какого-то инвестора, который придет и «перекупит» банк, и под именем другого юридического лица получит новую лицензию.

Но с момента возбуждения дела о банкротстве (с 18 мая) стало понятно, что возможен только один вариант — реализация недвижимости и прочих активов, сбор кредитного портфеля для исполнения обязательств перед юрлицами и ИП. И, как итог, ликвидация банка, как юридического лица.

Закон о банкротстве (та его часть, которая относится к банкам) не предусматривает процедуры санации. Потому что у банка репутационная составляющая — это 100% успеха или неуспеха.

Если обычное юрлицо находится на стадии банкротства, у него есть какой-то новый шанс, а для банка, после возбуждения дела о банкротстве, говорить о какой-то санации даже смешно. Очень большие репутационные риски. Для примера, ни один зарубежный банк никогда не станет с ним работать.

И еще, если бы 18 марта Национальный банк не отозвал лицензию Дельта Банка, то он обязан был бы сделать это 18 мая, в момент возбуждения дела о банкротстве. Иначе бы суд заявление не принял.
 

Головной офис Дельта Банка. Март 2015 года.
 
— Были ли «покупатели», которые до 18 мая присматривались к банку и размышляли — купить его, или не купить?

— Были потенциальные инвесторы. Степень серьезности у них была разной. Кто-то приходил просто поговорить, без особых намерений. Кто-то приходил и просил показать цифры, приводил своих специалистов, чтобы они их посмотрели, анализировал всю «подноготную» банка. Но, к сожалению, из этого ничего не получилось.

— Можно ли привести цифры, скольким вкладчикам физлицам уже возвращены деньги с их счетов и сколько человек пока что еще не обратились за компенсацией?

— Агентство возместило вклады порядка 9 тыс вкладчиков - физических лиц. Невозмещенных крупных депозитов  не осталось. До конца мая Агентство суммарно исполнило обязательства перед более чем 99% вкладчиков - физлиц.

В настоящий момент осталось достаточно большое количество вкладчиков Дельта Банка перед которыми обязательства не исполнены, но это, в подавляющем большинстве небольшие суммы. К примеру, у кого-то на карт-счете «зависло» 10 тыс белорусских рублей.

— Входит ли в обязанности Агентства по гарантированному возмещению депозитов поиск и информирование физических лиц, вклады которых хранились на счетах в Дельта Банке?

— Проанализировав ситуацию, мы пришли к выводу, что осталось (хоть и незначительное) количество вкладчиков, перед которыми сумма обязательств Дельта Банка в эквиваленте составляет 1 тыс долларов и более. Сегодня ведется работа по их розыску и возврату им денежных средств.

В соответствии с «Законом о возмещении вкладов» у физлица есть право обратиться за возмещением в течение двух лет с момента отзыва лицензии. Поэтому сейчас работа по приему заявлений и выплате возмещения продолжается, но каждую неделю суммы все меньше и меньше.

Буквально каждый вторник я перевожу деньги из Агентства в Банк Москва-Минск для обратившихся за возмещением. Сегодня эти суммы редко составляют более 50 тыс долларов в эквиваленте.

— Но в законе же не прописано, что нужно искать вкладчиков. Это добрая воля самого Агентства?

— Это наша личная инициатива. Можно сказать, что мы это делаем по доброй воле. Но помимо нее есть еще и экономический расчет. Сегодня ресурсы Агентства, которые направляются на возмещение вкладов, являются возобновляемыми. Те средства, которые мы израсходовали, мы тут же предъявляем Дельта Банку, чтобы он произвел возмещение.

И здесь важно помнить, что у нас план ликвидации утвержден до 31 декабря 2016 года. А вкладчики - физлица имеют право обращаться в банк до 18 марта 2017 года. И если вкладчик обратиться в Агентство после того, как будет завершена процедура ликвидации, мы будем обязаны от имени Агентства выплатить ему компенсацию, но возместить эти средства мы уже не сможем, потому что Дельта Банк к этому времени может быть ликвидирован.

— Почему же Агентство сразу не заявит требования на всю сумму?

— Потому что у нас нет такого права. Оно переходит к Агентству только по исполненным обязательствам. И это логично. Поэтому, чем больше крупных вкладчиков мы сегодня найдем и простимулируем их к тому, чтобы они обратились за возмещением, тем быстрее мы выставим реальную сумму задолженности Дельта Банку, чтобы банк восполнил ресурсы, которые могут быть использованы для другого страхового случая.

Вопросы возмещения самые сложные. Для примера, наши коллеги из других стран, которые занимаются возвратом средств вкладчикам - физлицам банков - банкротов, получают возмещение не более 3%.
 

Коллекторский отдел Дельта Банка. Октябрь 2015 года.
 
— А  остальное? Возмещается из бюджета?

— Из средств Агентства, как государственного учреждения. Это дополнительная нагрузка, и на банки (в виде календарных взносов).

А мы порядка 60% возмещенных ресурсов уже получили. И здесь хочу сказать, что Национальный банк сработал достаточно оперативно и отозвал у Дельта Банка лицензию в тот момент, когда у него еще было достаточно ресурсов для возмещения вкладов.

— Как вы считаете, нужно ли сокращать размеры выплат по депозитам физических лиц в обанкротившихся банках?

— Тут у меня двоякая позиция. С одной стороны, было бы неплохо, если бы у нас было ограничение, как в других странах. И международные эксперты критикуют нашу систему только по одному направлению — за возмещение вкладов без ограничений.

С другой стороны, учитывая ситуацию с Дельта Банком, скажу, что на практике эти меры не имели бы смысла.

Поясню почему. При ограничении выплат, 9 тыс вкладчиков сначала получили бы возмещение через Агентство, а на оставшуюся сумму заявили бы требования к Дельта Банку. И я на 100% уверен, что они бы получили остальное возмещение здесь. Финансовое состояние банка однозначно свидетельствует об этом.

Что в данной ситуации изменилось бы для физического лица? Ему бы пришлось дважды обращаться за выплатой. Сначала — в Агентство, потом (за разницей) — в Дельта Банк. А в этом случае… операционные расходы увеличились бы ровно в 2 раза. Какой в этом смысл?

— Каковы были суммы выплаченных возмещений?

— Суммы были разными. Были физические лица, у которых  оставалось несколько тысяч белорусских рублей на карт-счете, а были вклады (в эквиваленте) до 1 млн долларов. Возмещение получили достаточно много иностранцев. Причем, на весьма значительные суммы.

И, кстати, одним из стимулов, побудивших их разместить депозиты в нашей стране, была гарантия возмещения всей суммы —  иначе им бы было финансово нецелесообразно приехать из Польши или из России в Беларусь только для того, чтобы разместить здесь вклад в 10 тыс долларов. Это экономически нецелесообразно.

— При возмещении депозитов все физические лица имеют равные права — и белорусы, и иностранцы?

— Все физические лица равны. И в очереди все вместе стояли и суммы мы им выплачивали одинаково. Какой-либо градации нет — мы выплачиваем деньги не гражданам, а вкладчикам. А если мы сделаем ограничения по выплатам, то это приведет к определенному оттоку вкладов, размещаемых иностранными гражданами в белорусских банках.

— Изменения в «Закон о возмещении вкладов», которые были приняты в конце прошлого года, как-то повлияли на ситуацию с Дельта Банком?

— Основной новацией этих изменений стало повышение лояльности Агентства к вкладчикам. Если в соответствии с предыдущей редакцией Закона, вкладчик сначала должен был обращаться в Агентство, потом (через какое-то время) в банк, то в соответствии с изменениями, вступившими в силу в апреле 2015 года (это тот момент, когда мы уже начали возмещать вклады) предусмотрен «принцип одного окна».

Это значит, что человек приходит в банк, который назначен банком - поверенным, где сразу же и заявление пишет, и получает возмещение. Для чего это было сделано? Чтобы вкладчику не пришлось ехать в Агентство, в Минск, если он проживает в другом населенном пункте, далеко от столицы. Ведь у Агентства нет представительств в областях и районах — нам экономически нецелесообразно содержать большой штат работников и филиалов…

Изменения, которые заложены в новой редакции Закона, мы максимально попытались использовать при выплате средств вкладчикам Дельта Банка. В его отделениях силами тех же сотрудников Дельта Банка принимались заявления.

Они принимали заявления, готовили пакеты необходимых документов, при помощи экспресс - почты передавали их в Агентство. И уже сотрудники Агентства в неприёмное время эти заявки обрабатывали и включали в реестр.  Из 9 тыс 3 тысячи обратились непосредственно в Агентство, а вот 6 тыс мы обслужили дистанционно, используя розничную сеть Дельта Банка.
 

Александр Педько. Март 2015 года
 
Фактически жители других городов приезжали в Агентство только в том случае, если по каким-то обстоятельствам у них были «проблемы» с документами. Либо наследники, либо вкладчики, поменявшие паспорта или фамилию…

«Спорным», как мы их называем, вкладчикам пришлось обращаться в Агентство

Хотя Законом на тот момент это и не было предусмотрено, но мы попытались приблизиться к вкладчикам. И я думаю, за это нас никто не обвинит.

— Недавно один из белорусских банков опубликовал рекомендацию своим клиентам - юрлицам — отслеживать платежи на счета фирм, которые обслуживались в Дельта Банке. Неужели до сих пор существует возможность осуществлять «ошибочные» платежи на счета юрлиц в Дельта Банке? И почему такие транзакции не блокируются?

—  С момента отзыва лицензии и до момента возбуждения производства по делу в рамках Банковского кодекса возможна ситуация, когда все деньги, входящие в банк, нельзя вернуть. Даже — ошибочные платежи.

Заблокировать корсчет Дельта Банка физически было возможно, но тогда бы мы не смогли собирать кредитный портфель. Поэтому, понимая, что юридическое лицо может попасть в ситуацию, когда его контрагенты, используя старые реквизиты, направляют денежные средства на счета, открытые в Дельта Банке, мы неоднократно информировали своих клиентов и писали обращения во все банки.

Мы просили, чтобы банки не проводили платежи в пользу наших клиентов юридических лиц, чтобы проходили платежи исключительно в пользу  самого Дельта Банка (для исполнения кредитных обязательств).

Но, к сожалению, такие случаи все-таки были. Более того, такие случаи происходят и сейчас. Но с момента возбуждения дела о банкротстве и открытия конкурсного производства эти платежи расцениваются, как внеочередные обязательства Дельта Банка перед клиентом, и мы эти деньги возвращаем буквально на следующий день.

Я хочу обратиться к белорусским банкам. Бывают случаи, когда вы отказываете кредитополучателям Дельта Банка в проведении платежей в нашу пользу. Здесь ситуация двоякая.

В первом случае, клиент приходит и пытается провести платеж в пользу Дельта Банка. Этот платеж надо проводить, потому что кредитополучатель (или, к примеру, покупатель имущества) исполняет свои обязательства. Второй случай — это платежи в пользу клиентов Дельта Банка. Эти платежи проводить не надо.

Но, я повторю, даже если такой платеж пройдет, мы денежные средства без каких-либо вопросов вернем. На практике я каждый день подписываю распоряжения о возврате таких средств. Постепенно их становится все меньше и меньше, но такие случаи бывают.

— Сотрудники Дельта Банка на нашем сайте активно предоставляют информацию читателям о том, какая задолженность осталась по тому, или иному кредитному договору. Достаточно указать только номер договора. Не является ли такая публичная дискуссия нарушением банковской тайны?

— Контакт-центр представляет информацию только по сумме. Поэтому никакого нарушения банковской тайны нет, мы не раскрываем полностью все детали договора. Во-вторых, это делается для удобства. Если клиент банка обращается к нам и называет номер договора, то почему бы не предоставить ему эту информацию?

Следующий момент — все кредитные договоры у нас предусматривают раскрытие информации. Каждый клиент, получая кредит, соглашался с тем, что информация об этом может быть предоставлена третьим лицам. Поэтому никаких нарушений я не вижу.

— Известно, что при получении кредитов в Дельта Банке необходимо было оформить договор страхования. Нужно ли сейчас платить за такие страховки? Также некоторые получатели кредитов платили за обслуживание счета. Должны ли они платить за эту услугу в ситуации, когда у банка отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности?

— Пока нас не исключили из реестра, мы являемся банком. У нас отозвана лицензия, и мы не имеем права предоставлять новые кредиты.  Но по тем отношениям, которые возникли до отзыва лицензии,  обязательства  должны исполняться.

Фактически мы продолжаем исполнять обязательства по предоставлению ресурсов, и клиент пользуется нашими кредитными средствами. И если кто-то ставит под сомнение взимание каких-либо оплат, связанных с обслуживанием кредита, почему тогда этот человек не придет и досрочно не погасит свои обязательства перед банком?

Или люди надеются, что они будут бесплатно пользоваться чьими-то ресурсами? Я еще раз хочу акцентировать внимание — это не ресурсы банка, а деньги его кредиторов.

Почему человек считает, что  с момента наступления тяжелого финансового состояния у банка он приобретает право бесплатно пользоваться чужими деньгами?

Почему клиенты, которые поднимают эти вопросы (в том числе — в интернете), не приходят и не исполняют эти обязательства? Готовы ли они безвозмездно дать деньги Дельта Банку?

— Наверное, нет.

— Почему тогда Дельта Банк за счет своих кредиторов должен кого-то бесплатно кредитовать?

— Получается, что и страховые платежи нужно вносить и за обслуживание кредитов платить?

—  Дельта Банк — это розничный банк, ориентированный, в первую очередь, на работу с физическими лицами, поэтому он предлагал очень большое количество кредитных продуктов.

По ряду кредитных продуктов клиент страховал риск невозврата кредита, и страховая компания в случае просрочки выплачивала за клиента платеж. Но в последующем клиент возмещал страховой компании  сумму страхового возмещения через Дельта Банк. Наверное, об этих платежах и ведут речь ваши читатели. В настоящий момент Дельта Банк не собирает страховых взносов.

— Можно ли сегодня рефинансировать кредиты Дельта Банка?

— Такие случаи единичны. Мы сейчас очень большое внимание уделяем анализу подобных предложений — для Дельта Банка это невыгодно. Как я уже говорил в самом начале, основной упор при ликвидации мы делаем на получение процентных доходов. Соответственно, досрочное исполнение обязательств ставит под сомнение реализацию плана ликвидации.

Мы внимательно присматриваемся к продуктам, которые предлагают другие банки, но мы, откровенно говоря, не видим каких-то продуктов, которые на настоящий момент могут составить нам  конкуренцию. Сегодня средний эффективный процент — 38-40%.

Если другие банки  предлагают какие-то продукты по рефинансированию с льготными условиями (более низкой ставкой) нужно внимательно читать  условия договора. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Потому что, как правило, предлагая более низкий процент, банк меценатством не занимается.

Потом оказывается, что только за предоставление рефинансирования кредитополучатель - физическое лицо должен заплатить 10%. За что?

Пока мы не видим у белорусских банков продуктов, которые бы привели к существенному оттоку наших кредитополучателей.

— Можно ли поговорить с сотрудниками Дельта Банка об отсрочке по кредитам или изменении их сроков, если кредитополучатель попал в тяжелую жизненную ситуацию: увольнение, болезнь?

— Такое предложение у нас  размещено на сайте. С Комитетом кредиторов мы утвердили программу реструктуризации. Сейчас она запущена, чуть позже мы будем ее анализировать.

В первую очередь она нацелена на клиентов, которые уже не исполняют свои обязательства перед банком. В том случае, если они вернуться к платежной дисциплине, погасят определенные платежи, мы готовы предложить им и некоторую отсрочку и прощение определенных штрафных санкций.

Проанализировав полученную информацию по этому направлению, мы станем механизм рефинансирования расширять на большее количество кредитополучателей.

А сегодня, когда люди обращаются, мы в каждом конкретном случае разбираемся и предлагаем какие-то варианты.

— Куда в такой ситуации обращаться, если ЦБУ у Дельта Банка нет?

— Да — ЦБУ не работают, но работает Головной офис. Также информация размещена у нас на сайте. Есть телефоны Контакт-центра, который предоставит все необходимые данные.

— Если с человека нечего взять: работы нет, машины нет, квартиры нет, ему нечем платить. В этом случае взыскание может растянуться на годы или даже десятилетия. Куда в этом случае будут идти средства, взысканные после 31 декабря 2016 года? И может ли такой человек рассчитывать на прощение?

— Нет. Никакого прощения не будет. В соответствии с Законом о банкротстве прекратить дело о банкротстве можно в двух случаях. Первый — когда активы закончились и их недостаточно для полного исполнения обязательств. Тогда принимается решение о завершении ликвидационного производства и признании неисполненных обязательств должника погашенными.

Второй вариант (я надеюсь, что это произойдет в отношении Дельта Банка) когда все обязательства перед кредиторами будут исполнены. В этом случае должен быть либо ноль обязательств, либо ноль активов. В нашем случае должен быть ноль обязательств.

После того, как мы исполним все обязательства в полном объеме, имущество и все активы (в том числе — оставшиеся кредитные портфели) будут переданы собственникам.

Соответственно, произойдет замена лица в обязательстве, и обязательства нужно будет исполнять перед лицом, к которому перейдут эти активы. В данном случае, либо акционерам банка, либо (если денежных средств будет недостаточно) тому из наших кредиторов, кому достанется кредитный портфель.

В любом случае, исполнять обязательства будет нужно.

— Некоторые наши читатели жалуются, что им приходят СМС с сообщением о задолженности по кредиту Дельта Банка, хотя они никогда не брали в нем кредиты. Может быть, это какие-то мошенники?

— Я не думаю, что это  мошенники. Скорее всего, возникают технические вопросы. 

Здесь важно понимать, что у Дельта Банка было больше 300 тыс клиентов. Что  может произойти? Во-первых, человек, когда получал кредит, указал неправильный номер телефона. Во-вторых, могут быть недоработки наших сотрудников — оператор,  набирая номер, механически ошибся на одну цифру. Но эти случаи единичны.

Наиболее вероятна следующая ситуация — человек, получавший кредит, «сдал» свой номер, а другому человеку, получившему сим-карту у оператора мобильной связи, этот номер достался.

Но массового характера такие ситуации не носят.  

— Подает ли Дельта Банк сегодня документы в суд на злостных неплательщиков по кредитам?

— Конечно. Мы очень активно работаем. По юридическим лицам — однозначно. Для физических лиц несколько другая процедура. Она называется — получение исполнительной надписи у нотариуса.  Это аналог судебного решения.

Сегодня мы получаем порядка 1 тыс исполнительных надписей в месяц, и передаем документы на принудительное исполнение в Службу судебных исполнителей.

— Какова  доля проблемной задолженности по кредитам Дельта Банка?

— Порядка 15%.

— Некоторых читателей интересует вопрос — Дельта Банк банкротят, вклады физлицам выплачивают за счет Агентства по гарантированному возмещению, а сами «пропавшие» деньги банка когда-нибудь будут возвращены обратно в банк? И как, вообще, идут следственные действия? Есть ли подозреваемые?

— Следствие идет. И в прессе озвучивалось, что возбуждено 2 статьи: «Сокрытие банкротства» и «Преднамеренное банкротство». Мероприятия, связанные с поиском и возвратом активов, которые были выведены из банка, очень активно проводятся. Привлечены необходимые консультанты и эксперты.

Но так как уголовное дело еще не завершено, что-либо  комментировать я не могу.

— Но если вы планируете выйти в ноль, то ущерба не «будет»?

— Сегодня такая тенденция просматривается. К сожалению, те дополнительные расходы, которые мы получили в результате достаточно сильного изменения курса в августе-сентябре этого года, немного сдвинули сроки.

Но мы по-прежнему убеждены в том, что исполним все свои обязательства. Просто цифры и денежные потоки говорят о том, что дата, когда мы начнем исполнение обязательств перед кредиторами пятой очереди, отложена на пару месяцев. Если бы не изменения в курсах, мы бы валютную составляющую перед Агентством сегодня бы уже закрыли.

Однако план ликвидации, утвержденный на собрании, мы выполняем в полном объеме.

— Александр Владимирович, спасибо вам за интервью.

Пока происходило согласование интервью с Александром Педько Следственный комитет Беларуси заявил, что Дельта Банк был обанкрочен преднамеренно. Среди подозреваемых — Председатель Правления Дельта Банка, возглавлявший его в 2012-2014 годах, заместитель Председателя Правления и 2 члена Совета Директоров.

Консалтинговая компания "SV Development"