УКРАИНА, 17 авг. - SV Development. Председатель правления ПУМБа Сергей Черненко рассказал о реальном состоянии дел в банке, о стресс-тестах НБУ и краткосрочном кредитовании.
 
Вы уже получили результаты стресс-теста от НБУ?

Нет. Возможно, в сентябре мы получим результаты.

Какие результаты вы прогнозируете?

Сложно предсказать, поскольку складывается впечатление, что Национальный банк еще отрабатывает внутри себя методологию стресс-теста.

Есть нормативы НБУ, в которые вы не вписываетесь?

На текущий момент нарушений нормативов у нас нет. Возникла небольшая сложность в связи с тем, что Национальный банк поменял норматив расчета краткосрочной ликвидности после внесения изменений в Гражданский кодекс — появились реально срочные депозиты. В результате Национальный банк сказал, что вся старая депозитная база, которая была, должна теперь считаться как депозиты до востребования.

Но с учетом того, что срок прошел довольно короткий, мы не успели всю депозитную базу переработать. И мы увидели, что есть угроза нарушения норматива Н5. Для многих банков это оказалось такой же проблемой. Но по итогам июля и уже в августе мы справились с выполнением данного норматива.

Очень много вопросов возникает к связанным лицам?

Этот процесс сейчас тоже стартовал. Национальный банк запустил проверку аудиторскими компаниями, которые должны проверить все большие банки с точки зрения этого норматива. Очень сильно поменялось законодательство, трактовка того, что подпадает под связанные лица. В изменениях в Закон "О банковской деятельности" добавили такой фактор, как фактор суждения Национального банка, что является связанными, а что нет. И этот момент нужно отработать с НБУ, т.к. Группа СКМ является самой большой финансово-промышленной группой в стране.

Есть прогнозы по необходимости докапитализации в результате этого стресс-теста? Вы готовитесь к этому?

Исходя из нашего внутреннего стресс-теста мы выполним все требования Национального банка без дополнительного капитала. Наша способность генерировать операционный доход, работать с кредитным портфелем, и та достаточность капитала, которая у нас была, когда мы входили в кризис, должны нам позволить пройти стресс-тест без дополнительной капитализации.

Как вы оцениваете ситуацию на банковском рынке в 2015 году?

Для банков был достаточно тяжелый первый квартал: было обострение военных действий, паника среди населения, курсовые скачки, очередное достаточно жесткое падение ВВП. Это негативно сказалось на обслуживании кредитного портфеля, на настроениях вкладчиков. Но второй квартал показал, что ситуация стабилизируется не только с точки зрения поведения физлиц (отток депозитов уменьшился и деньги начали приходить обратно в банк), но даже и с точки зрения эффективности. Сейчас мы снова вышли на точку безубыточности и видим, что есть возможность начинать понемногу зарабатывать. Это позитивные сигналы для рынка.

Банкиры сейчас говорят, что по гривне за последний месяц пошел приток в банковскую систему, по доллару — отток. У вас такая же тенденция?

В апреле-мае был приток по гривне. В июне-июле приток замедлился, это связано с колебаниями доллара на рынке.

О каких суммах мы говорим?

Суммы на самом деле еще недостаточно значительные, важен сам факт. К примеру, в апреле это было порядка 100 млн грн, в мае было порядка 200 млн грн, в июне мы вышли в ноль, т.е. притоки-оттоки стали компенсироваться. Масштаб может быть еще не значительный, но, тем не менее, важен сам факт. Он говорит о возврате к нормальному обслуживанию, возврате денег в систему, за которым должна пойти нормализация процентных ставок — это первые сигналы, но очень позитивные.

А в валюте?

В валюте мы можем говорить о том, что оттоки, которые были в прошлом году и в начале этого года, уменьшились, и уменьшились серьезно. Буквально каждый месяц оттоки уменьшались. Безусловно, очень подогревают пессимизм вкладчиков популистские заявления о дефолте Украины. А выплаты по крупным банкам, таким как Дельта Банк в большом объеме уходят на покупку валюты, что привело к увеличению колебаний на валютном рынке.

Вы чувствуете приток гривневой ликвидности на рынке?

Да, гривневая ликвидность на рынке достаточно большая. Если посмотреть статистику Нацбанка, то остатки по корсчетам плюс депсертификаты находятся на уровне около 50 млрд грн, что примерно вдвое превышает необходимый минимальный уровень, который должен быть с точки зрения нормативных требований Нацбанка.

Как вы работаете с этой краткосрочной ликвидностью?

Наиболее популярный сейчас инструмент — это депозитный сертификат Национального банка. Доходность по нему была до середины июля очень привлекательна — 27% на месячные депсертификаты. С точки зрения рисков, наверное, надежней инструмента не было. При этом в данном инструменте был и есть встроенный механизм досрочного отзыва, если вдруг возникает потребность в деньгах. Мы используем этот инструмент для формирования краткосрочной ликвидности.

НБУ еще планирует выпускать бумаги в валюте. Вам этот инструмент интересен?

Для того чтобы мы начали пользоваться этим инструментом, нужно чтобы начался возврат доллара в систему. Сегодня средства в валюте мы держим как подушку ликвидности, которая нам необходима на случай возможных панических волн в будущем. Наша сегодняшняя стратегия — быть консервативными и находиться на деньгах.

Как себя ведут крупные корпоративные клиенты из восточной Украины?

Много клиентов из восточных регионов или прекратили обслуживать свои кредиты, или пошли по пути их реструктуризации. Экономическая ситуация в этом регионе сейчас очень сложная. Это и проблемы с производственными мощностями, и с логистикой, со сбытом — фактически, большая часть территории стала депрессивной.

Есть ли необходимость в доформировании резервов?

В прошлом и в этом году мы уже сформировали резервы. Но первый квартал 2015 года был самым тяжелым с точки зрения давления на банковскую систему по резервам. Большинство резервов мы сформировали именно в этот период времени. Причиной послужила переоценка валюты, которая нанесла очередной удар по обслуживанию долгов, в том числе предприятий с востока. Ну и, в принципе у предприятий в остальных областях Украины достаточно серьезно ухудшились результаты деятельности. Два фактора — падение ВВП и рост инфляции за короткий промежуток времени больно ударили по реальному сектору экономики. По нашим оценкам, большую часть возможных потерь мы уже отрезервировали.

Сейчас мы видим, что уже есть признаки восстановления — у предприятий появляется хоть какой-то горизонт планирования. Мы видим стабилизацию инфляции, есть уже стабилизация курса на определенном уровне, пусть административными методами, но, тем не менее — это позитив. У банков накапливается ликвидность, что снижает давление на кредитный портфель. Это дает возможность для восстановления работы с корпоративными клиентами.

Есть ли у вас сейчас прогноз по прибыли ПУМБа в этом году?

Прогноз финансового результата банка мы делаем ежеквартально. Прогноз ВВП Украины, даже с участием МВФ за полгода корректировался два или три раза. То же самое и у нас. Мы обновляем прогноз ежеквартально. Наша цель в этом году — быть на точке безубыточности.

После резервов?

Да, после доначисления резервов. Операционно мы идем даже лучше, чем в прошлом году. У нас в этом году за первое полугодие рост операционной прибыли составил 59%. Но резервы выросли примерно на такую же величину.

У вас вырос спрос на ячейки?

Он стабильно высокий.

Не планируете достраивать хранилища?

Такие инициативы есть. Мы рассматриваем возможность в ряде отделений увеличить количество ячеек.

Ближайшие два года банки будут зарабатывать только на комиссионных доходах?

Нет, я считаю, что они будут зарабатывать и на кредитных доходах. Более того, стабильной и успешной банковская система без кредитования в принципе быть не может. Это является и достаточным, и необходимым условием, чтобы банк был успешен. В ближайшем будущем кредитование будет, скорее всего, очень консервативным и, наверное, краткосрочным.

Как сейчас обстоят дела с кредитованием бизнеса?

Сейчас с кредитами сложно. Их цена должна быть адекватной и посильной для бизнеса. Кроме того, чтобы получить кредиты у корпоративных клиентов должен появиться горизонт планирования. Они должны прийти к нам с каким-то бизнес-планом, в который они верят сами и заставят поверить нас. В сегодняшней ситуации сделать это будет, пожалуй, сложно. Поэтому кредитование ограничено существующими клиентами, существующими кредитными линиями, краткосрочным факторинговым кредитованием и краткосрочным траншевым кредитованием срочностью до месяца, 45-ти и 60-ти дней максимум. То есть, очень короткими продуктами.

Что должно случиться на рынке, чтобы банки вернулись к кредитованию?

Должен появиться горизонт стабильности. Второй важный момент — это стабилизация процентных ставок. Сейчас ставки, как по доллару, так и по гривне высокие, и где-то даже заградительные. Ну и третье — это политическая стабильность.

Есть рабочая группа, которая занимается проектом закона о защите прав кредиторов. Прогнозируется, что к октябрю должны подготовить абсолютно новый законопроект. Что вы знаете о работе этой группы и входите ли вы в нее?

Наши представители участвуют в работе группы. Процесс идет. Важен тот факт, что Национальный банк понимает важность защиты прав банков как кредиторов. Банк очень подвержен мошенническим, коррупционным действиям со стороны клиентов. Это является очень серьезным барьером с точки зрения развития кредитования в будущем. Банки не будут кредитовать, если их права должным образом не защищены. Если, к примеру, потом можно пойти в суд и признать недействительным кредитный договор, поручительство, можно перерегистрировать обеспечение, найти кучу других уловок, и таким образом уйти от выполнения обязательств.

Банкиры активно говорят, что готовится новый меморандум по валютным заемщикам. Вы про это слышали?

Да, эта тема является наиболее острой и актуальной. Верховной Радой был принят, достаточно популистский, на наш взгляд, закон, который ставит под угрозу серьезных потерь банковскую систему. Проблематика решения валютных кредитов была полностью перенесена только на плечи банков, что, на наш взгляд, является абсолютно неправильным. Это является тройственной проблемой: как государства, которое должно взять на себя часть нагрузки, как банкиров, которые тоже должны быть готовы взять на себя часть нагрузки, так и самих заемщиков и клиентов. Только в такой тройственной системе мы должны искать решение. Мы приняли решение подписать Меморандум, разработанный НБУ и Независимой ассоциацией украинских банков, который, по сути, позволяет списать до 50% задолженности клиента.

Консалтинговая компания "SV Development"