УКРАИНА, 22 дек. - SV Development. Какие "подводные камни" ожидают клиента при заключении договора с банком?

Обычно, банки позиционируются как партнеры для своих клиентов. В тоже время банки были и остаются, прежде всего, коммерческими предприятиями, задачей которых является получение прибыли.

Во времена кризиса, когда все люди подвержены панике и занимаются решением задачи сохранения капитала, банки могут использовать не совсем прозрачные схемы. Выгоду для клиента банки озвучат сразу. А вот какие "подводные камни" его ожидают при заключении договора на банковские услуги, банковские учреждения озвучивать не хотят.

Юридические ловушки: что скрывает банковский договор?

Ни одна компания не может обойтись без сотрудничества с банком, ведь для бизнес-деятельности банковский счет просто необходим. Если же предприятию потребуется взять кредит на развитие бизнеса, открыть расчетный счет или оформить депозит – необходимо подписать договор, где будут указаны основные права и обязанности между клиентом и банком. Согласно законодательству Украины, договора на банковское обслуживание не имеют стандартной формы и содержания, а потому каждый банк может вносить любые пункты на личное усмотрение. Очень важно уметь правильно читать договор, чтобы не попасться на юридические уловки банка.

Учесть все. Любой банковский договор должен включать такие существенные условия, как: размер финансовых обязательств, которые берет на себя банк и клиент, сроки и порядок предоставления банком услуг клиенту – действия договора, обязательства клиента перед банком с точными процентными ставками и платой за дополнительные услуги, порядок завершения действия договора. Будьте внимательны, ведь чем больше существенных условий вынесено за пределы подписываемого договора, например, на сайт банка, тем больше будет возможностей изменять первоначально оговоренные условия в договоре клиента.

Форс-мажор. Пожар, наводнение, ограбление или военные действия в стране могут стать причиной для невыполнения банком обязательств перед клиентом, или выполнения их в неполной мере. В таком случае банк может прекратить выполнение своих обязательств перед клиентом на время действия форс-мажорных обстоятельств. Будьте хитрее, профессиональный юрист поможет не только избежать такой уловки банка, но и прописать такие форс-мажорные обстоятельства, при возникновении которых Вы сами сможете временно иметь право на определенные льготы перед банком.

Внимание – мелкий шрифт. В банковской сфере уже всем давно известно, чем мельче шрифт – тем важнее информация. Советую очень внимательно изучить все условия, пункты, ссылки на другие источники в договоре и дополнительные соглашения, если таковые имеются, поскольку самый незаметный пункт может как раз и привести к финансовым потерям клиента.

Юридические уловки в договорах лишь скрывают финансовые схемы банков, направленные на получение дополнительной прибыли и снижение обязательств банковских учреждений перед клиентом.

Финансовые ловушки: в чем заключаются "скрытые" доходы банка?

Уже давно прошли те времена, когда люди прятали деньги под матрасы, сейчас банки советуют нам инвестировать, положив деньги на депозит. Зачастую банки в Украине очень любят привлекать клиентов высокими депозитными ставками, о чем и пишут в рекламных объявлениях. Но не бывает все так гладко как кажется. Высокие проценты на депозит равны высоким рискам и скрытым комиссиям банка.

"Банковский бизнес – консервативный в своей сущности. Банк – это место, где хранят и преумножают деньги. Но агрессивное поведение банка на рынке финансовых услуг всегда означает повышенный риск. Скажете, что больше риска – больше прибыли? Я бы сказала: больше вероятность прибыли и, одновременно, больше вероятность получения убытков. И какой тогда смысл в больших рисках, если они чреваты убытками, которые приведут к потере капитала? То есть к дефолту банка и потере денег для его клиентов. Никакого. Особенно это важно в нестабильные времена – вот как сейчас", – подчеркивает эксперт по управлению банковскими рисками, глава правления ПАО "АСВИО БАНК" Людмила Войнова.

Неприятные мелочи. В большинстве случаев в проспекте указывают максимальную ставку, которую клиент может получить, воспользовавшись депозитной программой. Но заглянув в подробную таблицу распределения процентов, где четко прописано на каких условиях рассчитывается процент и как он зависит от суммы вклада, обнаруживается, что максимальной ставки клиенту не видать. Даже в тех случаях, когда ставка на депозит фиксированная, может оказаться, что она зависит от текущих котировок золота, валюты или дополнительного процента, который может начисляться только при определенных условиях, прописанных в договоре. Если же депозит оформлен в иностранной валюте, необходимо уточнить в договоре, по какому курсу будут начисляться и выплачиваться проценты?

Сроки и срочность. Деньги могут понадобиться в любой момент, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Потому важно точно знать, какая комиссия указана в договоре за досрочное снятие денег с депозита. Будет это фиксированная сумма или процент от депозита? И не случится ли ситуация, когда итоговая сумма вклада при получении будет меньше той, которую Вы положили?

Важно обратить внимание и на срок возврата: в течение скольких дней будет выдан депозит? Будет это полная сумма или по частям? За сколько дней необходимо уведомить банк о получении средств?

Дополнительные услуги заказывали? Часто в договоре могут быть не прописаны условия предоставления дополнительных услуг по обслуживанию клиента. А ведь таких услуг не так уж и мало: за перевод средств, за выдачу наличных, за пополнение счета, за консультационные услуги и т.д. Это все может существенно отразиться на конечной сумме вклада, так как банк может автоматически списывать оплату за эти услуги с Вашего счета. Как правило, такие сведения прописываются мелким шрифтом или вообще вынесены в дополнительные документы.

Как не отдать банку последнюю рубашку

Не меньшую бдительность нужно проявить и при оформлении кредита. Сейчас многие банки привлекают клиентов кредитом под ноль процентов. Но бесплатный сыр, как известно, только в мышеловках. Конечно, сейчас уже мало кто верит в беспроцентный кредит, но и такие находятся, которые верят в бескорыстность банковских учреждений. А в итоге это оборачивается для них настоящим грабежом, когда клиенту приходится заплатить сумму, едва ли не в сотни раз превышающую изначально оговоренную. Для "недоверчивых" находятся и другие уловки. Например, большие комиссии, которые приведут к удорожанию кредита. Особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

Комиссия банка. При выборе наиболее выгодного кредита необходимо обратить внимание на комиссии за кредит и штрафы при неуплате в срок или с задержками. Лучше заранее выбрать удобную дату, когда Вы точно будете иметь возможность оплатить и все это необходимо прописать в договоре.

"Когда клиент берет кредит в банке, он обязан понимать, что если взял деньги, то потом придется их возвращать! А не думать потом о том, а как же не вернуть. Банки, в свою очередь, должны тщательно проверить платежеспособность и надежность клиента. Для минимизации рисков, кредиты выдают клиентам под залог и тут важно понимать, что Вы даете банку под залог, а также с какого момента Вам придется с ним расстаться, если вы нарушите условия. Потому будьте внимательны, когда подписываете кредитный договор, чтобы потом не пришлось заплатить в два раза больше", – комментирует эксперт по управлению банковскими рисками Людмила Войнова.

Ставка неизменна? Немаловажным фактором является порядок повышения процентной ставки в одностороннем порядке или по согласованию с клиентом. Клиент должен четко понимать, на каких условиях это будет осуществляться и где он сможет узнать информацию о внесенных изменениях, так как не каждый банк лично оповещает клиента – это может быть просто вывешено на сайте банка или на информационной доске.

Страховка "по умолчанию". Внимательно изучите условия страхования, с какой компанией Вы будете работать, на каких условиях и не выйдет ли Вам в итоге "дороже" кредит с более низкой ставкой.

В итоге, в погоне за бесплатным сыром и поиском наиболее выгодных условий мы получаем бессонницу и ежедневные нервозы из-за финансового состояния банка с высокими ставками. Потому, самым правильным решением будет выбор банка, где ставки по депозитам и кредитам оптимальные. Таким образом, вы сразу оградите себя от банков, которые ведут высокорисковую финансовую политику. Как показывает практика, банки с оптимальным уровнем ставок на кредиты и депозиты более устойчивы в период кризиса.

Консалтинговая компания "SV Development"