УКРАИНА, 19 авг. - SV Development. «Вести» выяснили, откуда и куда перекладывают свои сбережения вкладчики.

Этим летом вкладчики завалили банки судебными исками. По самым скромным оценкам, количество тяжб между ними выросло в 3,5–4 раза.

«А если сюда учесть споры не только с проблемными банками, в которых уже работают временные администрации, а еще и те, в которых люди оспаривают ограничения Нацбанка на снятие вкладов и невозвраты депозитов крымским вкладчикам. То по итогам июня-августа мы вообще выйдем на десятикратный рост», — заверил «Вести» старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Юристы дают судебному буму одно объяснение — участившиеся случаи невозвратов депозитов: либо их выплачивают несвоевременно, либо не целиком, либо вообще не хотят возвращать. Где-то это происходит из-за просчетов финансистов, а где-то — из-за неплатежей по кредитам. Банкирам не гасят кредиты заемщики, и они в свою очередь не отдают деньги, взятые у вкладчиков.

«Финансисты стремятся не вернуть депозитные средства или сделать это позже, так как на кону сегодня стоит их собственная выживаемость», — подчеркнула в разговоре с «Вестями» юрист ЮФ «Астерс» Вольга Шейко.

По разным оценкам, в конце мая сроки выплаты вкладов населения регулярно нарушали порядка 25 украинских банков, то уже в конце августа — 42 (из 173 действующих в стране). Кто-то это делал открыто — заявлял человеку, что ему придется дожидаться своих денег несколько недель или месяцев, а кто-то прибегал к уловкам с лимитами. То есть перебрасывал депозитные средства после истечения срока вклада на платежную карту и не позволял с нее снимать более 1–5 тыс. грн в сутки.

«Хотя лимиты на снятие средств ниже норм, прямо установленных нормативами НБУ, являются незаконными. Банки не имеют права устанавливать их формально для всех без исключения клиентов, не решая вопрос индивидуально с каждым вкладчиком», — признал советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Нацбанк утвердил для вкладчиков два ограничения: на снятие валютных депозитов — не более эквивалента 15 тыс. грн в день, с гривневых — до 150 тыс. грн в сутки. Срок их действия истекает 1 сентября 2014 г., если, конечно, не будет снова продлен чиновниками.

НОВЫЕ СПОСОБЫ ВЕРНУТЬ ДЕПОЗИТ

Сергей Поддубный, вкладчик: деньги отдадут, если заберете не все

«Появилось интересное предложение по квартире (цену сбросили сразу на 25%), так что валютный депозит потребовался не просто срочно, но еще и в полном объеме — большем, чем оговоренный Нацбанком эквивалент 15 тыс. Думал, что придется скандалить, но в банке с пониманием отнеслись к моему требованию. Сказали, что если принесу им решение суда, по которому финучреждение обязано выдать всю сумму депозита без ограничений (причем в долларах, как я вкладывал, а не в пересчете на гривню), то отдадут нужную для покупки квартиры сумму (мне было достаточно половины вклада).

Таким образом, у банка будет подстраховка, если НБУ захочет его наказать за невыполнение своего постановления №328. Уговор такой: мне досрочно отдают $6 тыс., которых мне недоставало для заключения сделки по квартире. А я не забираю после окончания срока депозита оставшиеся на счете $8 тыс. — продлеваю вклад еще на полгода. Банк свою часть соглашения в итоге выполнил — деньги я получил. В сентябре буду продлевать депозит до конца января 2015 г.

Старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец:

«Еще в начале года на банк можно было подействовать жалобами в НБУ. Финансисты боялись проверки и старались найти компромисс, как только вкладчик упоминал Нацбанк. Сейчас это уже не работает, так что можете не тратить время понапрасну.

Зато есть другой способ — очень действенный. Если банк отказывается с вами полностью рассчитаться, тут же направляйтесь в суд и параллельно подавайте заявление в прокуратуру (в отношении руководителя финучреждения лично, для начала уголовного производства по невозврату). После получения решения суда о возврате депозита (его вполне реально получить за полтора месяца — суды выносят решения в пользу вкладчиков) подавайте в Государственную исполнительную службу ходатайство о признании топ-менеджера банка невыездным. Это делается очень быстро, поскольку решение принимается заочно — явка банкира в суд не требуется. Результат же будет мгновенный: как только финансист получит судебное извещение, что он больше не имеет права покидать территорию Украины, вас тут же вызовут в банк и выдадут весь депозит. Поверьте, проверенный метод».

НОВЫЕ ИСКИ: ЧТО ЕЩЕ МОЖНО ОТСУДИТЬ

Когда НБУ впервые ввел ограничения на снятие вкладов в марте 2014 г., вкладчики в большинстве своем с ними смирились и протестовали не очень часто. Подождать просили недолго — три месяца. Но после того как Нацбанк начал их регулярно продлевать, люди завалили суды исками.

1. Это новая тенденция лета — центробанк стали обыгрывать в судах

«Нормативный акт, ограничивающий право на возврат вклада — вынужденная антикризисная мера, но вкладчику «своя рубаха ближе к телу». Так что постановление НБУ 328, которым продлевались сроки действия ограничений, стали обжаловать в судах», — подтвердила нам Вольга Шейко.

Юристы уверяют, что в 100% случаев суды выносили решения в пользу людей. Согласно Конституции и Гражданскому кодексу, вкладчик имеет право на возврат своих денег по первому требованию и в полном объеме, так что документ Нацбанка автоматически признается противозаконным. «Если в банке на момент вынесения решения еще не работала временная администрация, и были средства на счетах, то судебные постановления исполнялись. Люди получали вклады в полном объеме», — заверил «Вести» управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

2. Начиная с июля люди стали массово оспаривать и крошечные лимиты на снятие депозитных средств, перечисленных на карточные счета, — 1–5 тыс. грн в сутки

Чаще всего и такие дела люди выигрывали, суды отказывали лишь тем, кто запутался в финансовой казуистике и неправильно оформил исковое заявление. «Если после окончания срока действия депозитного договора банк перечислил деньги с депозитного счета на карточный, то важно обращаться в банк с требованием возврата уже не депозита, а денег с карточного счета. Это же необходимо учитывать и при подаче иска в суд, формировании правовой позиции и указании правовых оснований для возврата средств. Иначе суд может отказать в иске», — уточнил нам Можаев.

3. Очень популярным этим летом стало также тотальное дробление депозитов при первых же нарушениях банком сроков выплат вкладов

Люди с вложениями свыше 200 тыс. грн стали делать это тут же: как только финучреждение отказывается отдавать деньги и выступает с обращением к вкладчикам (просит их повременить с закрытием депозитов), владельцы крупных вкладов тут же приводят в банк родных или близких. На месте подписывают с банком договор уступки в пользу мамы или ребенка части средств, находящихся на счете. Так, чтобы разбить накопления по 200 тыс. грн. Юристы советуют следовать этому правилу всех толстосумов, и главное — делать это до введения в банке временной администрации. Только так можно рассчитывать вернуть все свои средства при помощи Фонда гарантирования вкладов: размер его компенсаций не превышает 200 тыс. грн.

КАК ВЫБИРАТЬ БАНК

Не гонитесь за чрезмерно высокой ставкой — ориентируйтесь на средние показатели (публикуются на сайте Нацбанка). Сверхдоходные вклады обычно свидетельствуют о финансовых проблемах в банке или подвохе в депозитном договоре — большой процент будут начислять только первый месяц-два, а затем он будет снижен до минимума.

Не отдавайте сбережения в крошечные и малоизвестные банки. Эксперты советуют обращаться в госструктуры или крупнейшие финучреждения страны. «В нынешние неспокойные времена лучше доверять крупным системным банкам, которые стабильно работают на розничном рынке и предлагают достойную, но не максимальную доходность. Именно к крупным банкам наибольшее внимание регулятора, экспертов, СМИ», — заверил «Вести» директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов.

Постарайтесь найти хороших знакомых в банке. «В идеале было бы знать владельцев банков, но можно ограничиться и знакомствами в его руководстве. Вас смогут заранее проинформировать о проблемах, пока еще банк возвращает депозиты», — посоветовал управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

КУДА ДЕНЬГИ ПЕРЕТЕКАЮТ

В условиях участившихся невозвратов депозитов вкладчикам стало значительно сложнее делать новый выбор. Приходится не только вычитывать форумы обманутых вкладчиков и давать оценку деятельности банка (ее рисковости), но и оценивать политические риски.

Согласно обнародованной Нацбанком статистике, в пятерку банков с самым крупным оттоком депозитов населения по итогам второго квартала вошел крупнейший по вкладам населения Приватбанк, два банка с российскими акционерами-госструктурами, ликвидацию которых не раз инициировали разные политические силы в Верховной Раде после обострения ситуации на Донбассе (Сбербанк России и ВТБ Банк). А также специализирующийся на высокодоходном и одновременно высокорисковом мелкорозничном кредитовании населения (карточные и кэш-кредиты) — Дельта Банк. И Надра Банк, которым, как известно, владеет опальный бизнесмен Дмитрий Фирташ.

Более всего вкладчики верили европейцам. Владельцы трех из пяти банков, показавших в апреле-июне 2014 г. наибольший прирост вкладов населения, родом из ЕС: Райффайзен Банк Аваль (Австрия), ОТП Банк (Венгрия) и УкрСиббанк (Франция). Один из банков уходит корнями в Российскую Федерацию (но имеет не государственного, а частного акционера) — Альфа Банк. А еще один любимчик вкладчиков — это государственный банк: Укрэксимбанк, 100% акций которого принадлежит Кабмину.

СКОЛЬКО ПЛАТЯТ

Финансисты уверяют, что именно доверие стало ключевым фактором при выборе банка вкладчиками этим летом. Размер депозитной ставки оказался на втором месте. Хотя, чтобы подстраховаться, многие крупные банки, которые еще в начале лета придерживались минимальных процентов (14–16% годовых по гривневым вложениям), уже к июню-августу подняли их до среднего уровня, а некоторые даже немного выше — до 20–23% годовых. «Постепенно поднимался и размер средней депозитной ставки для населения. Это стало ответом на июльский отток вкладов населения из банковской системы и девальвацию гривни», — объяснил «Вестям» директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов.

За первую половину августа средняя ставка по 12-месячным вкладам в нацвалюте поднялась с 19,8% до 20,5% годовых, по 3-месячным вложениям — с 18,6% до 19,8% годовых. Финансисты делали все, чтобы остановить конвертацию гривневых депозитов в доллар, которая началась с новой силой в середине августа — практически сразу после курсового скачка с 11,7 грн/$ до 13,3–13,6 грн/$. А потому одновременно с завышением процентов по вложениям в нацвалюте опускали долларовые ставки: с 9,4% до 9,2% годовых по долгосрочным депозитам и с 8,6% до 7,8% годовых — по краткосрочным.

«Банкиры на деле убедились, что люди продолжат изымать валюту со счетов, какие ставки им не предлагай. Ну и зачем тогда банкам платить больше? Можно сэкономить! Ведь пока будет действовать ограничение по выдаче с валютного счета не более эквивалента 15 тыс. в сутки, народ продолжит ежедневно ходить в банк как на работу и забирать, сколько дают. Это психологический момент», — заверил «Вести» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

Размер максимальных ставок в июле-августе не изменился: по гривневым вложениям он по-прежнему достигал 25–26% годовых, а по валютным — 11–12% годовых. При этом высокие ставки стали предлагать чаще обычного: чем активнее население изымает свои деньги со счетов, тем более интересной ставкой банк пытается его завлечь.

«Депозитный рынок снова расслаивается. Одни банки предлагают значительно большую доходность по вкладам, чем другие — испытывающие избыток ликвидности. Уже сейчас разница в ставках по схожим депозитным продуктам между двумя банками достигает 10% годовых. Эта тенденция может усилиться по мере перетекания денег вкладчиков», — считает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

В середине лета финансисты прогнозировали снижение доходности депозитов и призывали людей скорее открывать счета. Сейчас они уже открыто признают: резкого обвала процентов не будет. «Они останутся на нынешних позициях, причем, скорее всего, до окончания военных действий в стране», — спрогнозировал «Вестям» зампредправления Укргазбанка Станислав Шлапак.

Вторая причина, по которой банки не смогут себе позволить опустить ставки по гривневым вкладам — это девальвация гривни, которая сводит практически на нет депозитные вложения населения в нацвалюте. Люди, которые год назад открывали гривневые вклады и сейчас получили их на руки, потеряли почти половину инвестиции. За счет процентной ставки — 20–22% на тот момент — смогли компенсировать лишь небольшую часть потерь.

Консалтинговая компания "SV Development"