УКРАИНА, 5 авг. - SV Development. «Вести» выяснили, когда жители Донбасса могут претендовать на выплаты.

Каждый день в новостях появляется информация об украденном или поврежденном имуществе в зоне АТО: угнали машину, в дом попал снаряд, магазин разграбили мародеры. Даже если имущество было застраховано, многие беспокоятся, будут ли страховщики выплачивать компенсацию за такие убытки.

Почему такой вопрос вообще возникает? Потому что 99% договоров страхования содержат положение, предоставляющее право страховой компании в тех или иных ситуациях отказать в выплате страхового возмещения. В частности, «страховщик не платит по убыткам, которые возникли вследствие войны, повреждения имущества средствами ведения войны, вторжения, действий иностранных агрессоров (независимо от того, была объявлена война или нет), гражданской войны, бунта, революции, мятежа, восстания, нарушения общественного порядка, забастовки, военного положения или состояния осады, попытки свержения правительства, любого террористического акта». То есть если ваш автомобиль, например, повредят вследствие военных действий, независимо от того, объявлена война или нет, террористического акта или другого нарушения общественного порядка — страховщик будет иметь полное право отказать в выплате.

Главная проблема страхования в зоне АТО сегодня заключается в том, что местные органы власти не видят связи между страховыми событиями и антитеррористической операцией в Донбассе, считают участники рынка.

«Крышу застрахованного супермаркета в Донецке пробила мина. Правоохранительные органы выдали справку, что повреждение нанесено тупым металлическим предметом, а это является 100 % поводом для выплаты», — рассказал предправления страховой компании «АСКА» Андрей Шукатко.

А если бы в справке значилось «мина», пробитая крыша не считалась бы страховым событием, так как военные и террористические действия в договорах страхования являются исключением. То есть никаких денег потерпевшему компания платить не обязана.

СТАРАЮТСЯ НЕ ОТКАЗЫВАТЬ

Самые распространенные страховые события в зоне АТО — повреждение и тотальное уничтожение имущества, а также угон автомобилей. Страховщики уверяют, что не откажут в выплатах по полису, если страховой случай не связан с военными действиями, но произошел в такой зоне. Есть уже выплаты и по полисам страхования жизни.

По состоянию на 25 июля украинские страховщики для возмещений по заявленным страховым случаям, происшедшим в зоне проведения антитеррористической операции, зарезервировали 97,38 млн грн, из которых 12 млн грн уже выплачены.

По данным Украинской федерации страхования, из общего размера выплаченных возмещений 8 млн грн — страховые выплаты по КАСКО, 4 млн грн — по страхованию жизни и здоровья, около 260 тыс. грн — по страхованию имущества физических лиц.

По словам вице-президента «АХА Страхование» Андрея Перетяжко, поскольку данные получены только от половины участников рынка и в них не учтены случаи в Луганске и Донецке, на которые приходится 90% портфелей СК в этих областях, общая сумма страховых возмещений может превысить 300 млн грн без учета убытков по разграбленному в Донецке магазину METRO (более 75 млн грн).

ПРОСРОЧКУ ПРОСТЯТ

Страховые компании готовы платить, но им необходимо документальное подтверждение о наличии страхового случая. «В противном случае в дальнейшем у компании могут быть значительные проблемы с контролирующими органами, в частности, с Финмониторингом, на предмет законности осуществления выплат», — объясняет председатель правления СК «УНИКА» Юрий Ефимов.

При этом компании готовы идти навстречу клиентам и не считать нарушение сроков подачи документов формальным поводом для отказа в выплате. «Иногда клиент не знает, что произошло дома в его отсутствие, или по состоянию здоровья не может вовремя сообщить, — перечисляет генеральный директор СК «Allianz-Украина» Гарри Андреасян. — Поэтому страховщики должны идти на уступки. Наша компания не будет считать нарушение сроков подачи заявления формальной причиной отказа в выплате».

ЗАЛОГОВОЕ МОГУТ ПОЧИНИТЬ

А вот если квартира или машина в кредите, то договор, вероятно, составлен так, что страховая компания будет платить. Правда, деньги, скорее всего, пойдут банку. «Сумма страхового возмещения должна засчитываться в счет погашения кредита, — говорит банковский юрист Марина Коваль. — При этом если страховая погашает не всю сумму, то человек продолжает обслуживать остаток кредита со всеми вытекающими последствиями по сроку кредита, оплате процентов на остаток и пеней». При этом клиент может обратиться в банк с ходатайством о перечислении страховой суммы ему для осуществления ремонта. Но окончательное решение принимает кредитный комитет банка. Также в индивидуальном порядке он принимает решение о предоставлении кредитных каникул жителям пострадавших в ходе АТО областей.

КОНФИСКОВАНА ДЛЯ НУЖД ДНР

Первыми пострадали владельцы автомобилей: вооруженные люди массово конфисковывали транспортные средства «на нужды ДНР». «Одно время они даже выдавали хозяевам авто расписку, которую те прилагали к заявлению об угоне, — рассказал Андрей Перетяжко. — Но когда ДНР и ЛНР объявили террористами — перестали».

То есть когда речь идет о противоправных действиях третьих лиц, все зависит от квалификации правонарушения — уничтожение, похищение или что-либо иное. «Если досудебное уголовное производство открыто по факту кражи транспортного средства, то клиенту возмещение также будет выплачено, — уверяют в СК. — А если человек едет через блокпост, а там представители ДНР останавливают, выбрасывают из-за руля и забирают ключи — это не страховой случай». Но если угон классический, то выплаты по страховому полису будут. Для этого клиенту нужна справка из ГАИ или милиции. «Есть справка о ДТП — мы платим. По таким выплатам у нас не было ни одного отказа», — сказал Андрей Перетяжко. Что касается страхования имущества, все зависит от обстоятельств. «Если в дом попал снаряд, то выплата не предусмотрена, а если квартира была ограблена или случился бытовой пожар, то выплата будет», — утверждают в PZU. Главное — получить справку в милиции. Хотя силовики в Донбассе не проводят следственных действий, но справки людям выдают. Некоторые страховщики говорят, что если есть сомнения или нельзя доказать реальную причину страхового случая, то страховщик иногда принимает сторону клиента и выплачивает ему.

А вот по договорам добровольного медицинского страхования и страхования жизни возмещения положены всем, кто не стоял на баррикадах. «То есть если человек просто вышел за хлебом и получил ранение, то возмещение он получит. Главное, чтобы он не участвовал в активных боевых действиях», — заверяют страховщики.

КОМПРОМИСС ОБОЙДЕТСЯ В 17%

Поскольку акционеры некоторых крупных СК приняли решение оказывать посильную помощь пострадавшим в зоне АТО, даже если по договору компания может отказать, такие компромиссные выплаты проводятся по статье «благотворительность». «Клиент, конечно, получит меньшую сумму, чем было покрытие по его полису, но он мог вообще ничего не получить. Это добрая воля компании», — объясняют страховщики. И напоминают: с этих денег придется заплатить налог на доходы физлиц — 17%.

ПОДАТЬ В СУД НА СБУ

Кстати, мало кто знает, что ни один закон не освобождает государство от обязанности возмещения нанесенного ущерба после АТО. «Сегодня даже на территории Луганской и Донецкой областей военного либо чрезвычайного положения не введено, поэтому необходимо пользоваться общими положениями ГК Украины», — говорят в юридической компании «Солиситорс». Согласно ч. 1 ст. 1166 ГК Украины, ущерб, причиненный имуществу физического или юридического лица, возмещается лицом, которое нанесло этот ущерб. «То есть поскольку использование армии, оружия, авиации, артиллерии санкционировано государством Украина, ответственность за результаты будет нести именно государство в лице координатора антитеррористической операции (СБУ)», — говорят юристы. Порядок взыскания такого ущерба аналогичен другим гражданско-правовым делам — нужно обращаться в местный суд с исковым заявлением.

КАК ПЕРЕСТРАХОВАТЬСЯ САМОМУ

Фиксация размера ущерба

Страховая компания не несет ответственности за ненаправление эксперта на место события, но может отказать в выплате, если определить ущерб по прошествии времени для компании «не является возможным». Поэтому застрахованному нужно зафиксировать повреждения путем составления акта осмотра транспортного средства с фото- и видеофиксацией, а при возможности самостоятельно заказать проведение экспертизы, если речь идет о повреждении транспортного средства.

Фиксация страхового события компетентными органами

Понятно, что на территории АТО органы милиции работают, мягко говоря, так себе, а договор страхования обязывает вызвать на место происшествия правоохранительные органы, которые должны зафиксировать (не важно — повреждения автомобиля или его угон) место страхового события. Отсутствие вызова правоохранительных органов либо отсутствие фиксации места происшествия декларативно является для страховщика основанием для отказа в выплате возмещения. «Но страхователь обязан только вызвать на место события правоохранительные органы, а не контролировать их приезд и работу», — уточняет руководитель проекта «Страховой юрист» Денис Конюшко. То есть после звонка в страховую с сообщением о страховом событии нужно зафиксировать факт обращения в компетентные органы, номер вашего обращения и контактные данные работника милиции, который принимал заявление.

Письменное обращение в страховую компанию

Каждым договором страхования предусмотрено обязательство страхователя на протяжении 1–3 дней с момента наступления события в письменной форме известить страховщика о наступлении страхового события. Несвоевременное уведомление является причиной для отказа в выплате возмещения. Поэтому заявление о наступлении страхового события нужно написать обязательно (можно в произвольной форме) и отправить на юридический адрес страховщика с подтверждением отправки.

Если такой возможности нет — обратиться к третьим лицам, которые не пребывают в зоне АТО, и попросить их отправить заявление на адрес страховой компании. Страховщики сообщили, что достигли взаимопонимания с Нацфинуслуг, которая не будет наказывать их за затягивание сроков, а они, в свою очередь, будут лояльнее относиться к нарушению сроков подачи заявления своими клиентами.

Фугасный снаряд за самовозгорание не примут

В страховую компанию «Княжа Виенна Иншуранс Групп» был заявлен страховой случай: сгорел супермаркет в зоне АТО. «В город тогда доступа не было, посмотреть обстановку на месте мы не могли, — рассказал «Вестям» председатель правления Дмитрий Грицута. — Эксперт написал причину пожара «короткое замыкание», хотя на месте происшествия после освобождения города был найден фугасный снаряд. Сейчас занимаемся выяснением, что же на самом деле стало причиной пожара. Если все-таки проводка — заплатим».

Фермерам заплатят за поджоги полей

В зоне АТО фермеры не могут попасть на поле, чтобы собрать урожай. «Уборочную технику туда просто не пускают, поля минируют. О том, чтобы сфотографировать гектары, которые пострадали, или снять показания GPS вообще речи быть не может», — рассказали «Вестям» в СК «Доминанта». Участились также случаи возгорания полей в Винницкой, Одесской, Кировоградской и Полтавской областях. Аграрии говорят об умышленных поджогах. Страховщики признают случаи страховыми и обещают выплачивать возмещение.

Выплата страховой компании не понадобилась

У клиента компании «АХА-Страхование» из Славянска в мае вооруженные люди забрали машину и скрылись в неизвестном направлении. «ГАИ в городе тогда не работало и справку не было возможности получить, мы постепенно начали собирать документы и работать по делу, — рассказал «Вестям» вице-президент компании Андрей Перетяжко. — А после освобождения города от террористов машина была найдена на окраине города, вопрос об урегулировании страхового случая отпал сам собой. И это не единичный случай».

Консалтинговая компания "SV Development"