УКРАИНА, 30 апр. - SV Development. Страхование недвижимого имущества может оградить нас от множества финансовых проблем, но лишь в том случае, если страховая компания окажется надежной, а договор – составленным по всем правилам.

Практика страхования недвижимого имущества в Украине существенно отличается от европейской и североамериканской, где гарантия безопасности пользования жильем занимает ведущее место среди бытовых запросов населения. У нас же, согласно официальной статистики, в прошлом году по договорам страхования недвижимости было выплачено всего 137,6 млн грн., что составляет только 3% от общего объема страховых выплат по стране. Эти цифры говорят вовсе не о том, что в Украине происходит малое количество страховых случаев, связанных с недвижимостью, а о том, что данная услуга на отечественном рынке не слишком популярна.

Существует две основные причины такой ситуации. Первая – высокая степень недоверия населения к страховым компаниям. Вторая – то, что в условиях экономической нестабильности страны в целом, финансовое благополучие среднестатистической семьи снижается, и на первое место выходят базовые человеческие потребности – еда, одежда. Страхование же даже как средство обеспечения защиты и безопасности откладывается до лучших времен, тем более, что в нашей стране не существует законов по обязательному страхованию недвижимого имущества, как, например, автомобиля.

Что рекомендуют страховать

Специалисты рекомендуют серьезно задуматься о страховке жилья, если вы, к примеру, сдаете квартиру в аренду , ведь арендаторы не будут внимательно следить за его состоянием - такова человеческая природа, что к чужой собственности относятся халатно. Если жилье используется сезонно, например, только летом, его тоже лучше застраховать, поскольку контролировать состояние помещения, особенно находясь за много километров от него, достаточно сложно. Если в квартире или доме нет пожарной и охранной сигнализации, есть повод задуматься о заключении страхового договора, хотя подобные «недостатки» и увеличивают его стоимость для клиента. Ну и конечно, если вы живете возле трубопроводных или тепловых магистралей, аэропортов и воздушных трасс, страхование поможет снизить риски влияния данных факторов на состояние вашего имущества.

Кроме того, следует учитывать не только месторасположение и условия эксплуатации недвижимости, но и наличие разных схем страхования, из которых необходимо выбрать оптимальную, не поддаваясь соблазну переложить решение на страховую компанию.

Существуют два основных метода страхования недвижимости – классический и экспресс. Классическое страхование подразумевает внимательное изучение специалистом недвижимого имущества, в том числе интерьера, находящихся в помещении личных вещей и техники, которые тоже могут быть предметом данного договора. На основании такой экспертной оценки составляется детальный перечень имущества и определяется его стоимость, отталкиваясь от которой и составляется договор страхования.

Экспресс-метод подразумевает комплексный пакет страховых услуг по определенному виду недвижимости. Договор может заключаться без вызова оценщика, но на фиксированную сумму, предусмотренную тарифами страховой компании. В среднем она составляет порядка 50 тыс. грн за конструкцию и 10 тыс. грн за внутреннюю отделку при взносе от 300 грн/год. При относительной дешевизне и быстроте экспресс-метода для клиента он не годится для квартир со старым ремонтом, поскольку предусматривает корректировку на износ. Кроме того, лимит суммы в некоторых случаях не позволит покрыть расходы, связанные с наступлением страхового случая.

Основные страховые риски и тарифы

Классический метод дает более широкие возможности для вариаций. К примеру, одним из основных страхуемых рисков является страхование конструкции (стены, перекрытия), которое подразумевает события, связанные с пожарами, наводнениями, механическими разрушениями зданий. И хоть они встречаются не так часто, ликвидация последствий обходится наиболее дорого. Поэтому средний тариф здесь составляет 0,25% от стоимости имущества.

Практически такой же тариф в 0,2% предусматривается и для страхования внутренней отделки помещения. Здесь сумма страховки определяется, как правило, индивидуально и зависит от уровня ремонта и использованных материалов.

По желанию, можно также застраховать в рамках того же договора движимое имущество, находящееся в данном помещении, в частности, бытовую технику, предметы старины и антиквариат. Тарифная ставка несколько выше – порядка 0,4% от рыночной стоимости, определенной экспертной оценкой.

Многие эксперты считают очень полезным страхование ответственности перед третьими лицами. Это фактически означает, что если вы вдруг каким либо образом испортите ремонт своим соседям, причиненный ущерб заплатите не вы, а страховая компания. Тарифная ставка по данному риску – 0,5% от стоимости имущества.

Стоит также помнить о франшизе - сумме ущерба, не подлежащей возмещению страховой компанией - наличие которой обязательно практически у всех страховых компаний. Составляет она порядка 1000 грн по каждому из рисков.

Специалисты считают, что наиболее подходящим и оптимальным по стоимости вариантом может быть комплексный договор, в котором, однако, отдельно прописывается каждый вид риска с соответствующим тарифом и франшизой.

Как избежать подводных камней и выбрать надежного страховщика

Надежность компании определяется, прежде всего, длительностью ее работы на рынке и наличием положительного имиджа среди клиентов. Получить такие данные сегодня достаточно просто – благо, интернет позволяет быстро узнать все интересующую информацию. Надежная компания не будет прятаться от клиента при наступлении страхового случая, а гарантирует ему своевременную выплату. Она обеспечит индивидуальный подход и круглосуточный сервис, не станет прятать свои финансовые показатели от потенциальных заказчиков и сможет предложить гибкую систему бонусов и скидок для постоянных и новых клиентов.

А вот если вам предложили тариф ниже рыночного, следует задуматься – серьезные страховщики не будут размениваться на демпинг, их цель – качественная услуга по рыночной стоимости.

Таким образом, если вы решили застраховать свое имущество, прежде всего, вам придется изучить предложение. И хотя выбрать будет трудно, ведь на отечественном рынке официально зарегистрировано более 400 страховых компаний, вы убедитесь, что некоторые названия фирм вам уже знакомы. Стоит детально изучить отзывы о них, особенно от знакомых лично вам людей, сталкивавшихся с подобными вопросами, посмотреть финансовые отчеты о прошедших периодах, которые уважающие себя предприятия размещают на своих сайтах в свободном доступе.

Разговаривая с агентом, нужно задавать как можно больше вопросов – уточнять все детали и нюансы, проговаривать и обсуждать все объекты страхования по договору, чтобы при наступлении страхового случая не столкнуться с неприятностями, «написанными мелким шрифтом». А потом еще раз внимательно перечитать текст договора. Лучше, если он будет индивидуальным, а не типовым.

Перед оформлением стоит вызвать эксперта-оценщика для точного определения и фиксации стоимости всего имущества. Стоить такой визит будет порядка 800 грн, и если это для вас дорого, можно сделать детальные фотографии страхуемого, а также, по возможности, иметь чеки на все вещи, поскольку в противоположном случае выплата будет производиться после определения их остаточной рыночной стоимости.

Нужно учитывать, что заключение договоров по одному и тому же недвижимому имуществу в двух разных компаниях считается мошенничеством. Но при этом можно заключать договора на разные части одной недвижимости. К примеру, разделить договор на конструкцию и ремонт.

Следует также помнить, что если вы не обращались за возмещением в страховую в течение года, то на следующий период вы можете рассчитывать на скидку в размере 10-15%.

При наступлении страхового случая факт нужно обязательно официально зафиксировать, например, путем составления милицейского протокола, иначе компания может вполне официально отказаться от выплат. Как правило, обратиться в страховую следует в течение нескольких дней после произошедшего, и эту цифру тоже нужно четко знать, она должна быть прописана в договоре.

Страхование недостроев

Помимо всего прочего, можно застраховать и свои финансовые риски, связанные с покупкой недвижимости в строящихся домах . Такая страховка может оградить ваши интересы от банкротства застройщика, двойной продажи жилья, нарушения сроков строительства и затягивания сдачи объекта в эксплуатацию, разрушения или повреждения здания от пожара или стихийного бедствия, мошенничества, в том числе и подделки документов.

Риски в данном сегменте на порядок выше, чем в сфере страхования вторичной недвижимости, поэтому и тарифы достигают 1,5-5% от суммы вложений. В качестве бонуса клиент получает дополнительную проверку надежности застройщика , ведь страховая компания никогда не пойдет на неоправданные риски по страхованию неблагонадежных случаев. Поэтому эксперты не рекомендуют обращаться в страховые компании при фирмах-застройщиках, ведь такое страхование будет лишь формальным.

Недостатком данного вида страхования является то, что при наступлении страхового случая клиент получает обратно сумму, покупательная способность которой может быть ниже изначальной. Связано это, разумеется, с нестабильным курсом национальной валюты

Справедливости ради стоит отметить, что страхование недостроев в нашей стране – вопрос, скорее, теории, нежели практики. На деле страховые компании не готовы работать с такими клиентами – слишком высок риск при отсутствии соответствующей законодательной базы, которая бы защищала самих страховщиков.

Таким образом, страхование всех видов недвижимости, в том числе и первичной, может стать гарантией безопасности как капиталовложений, так и текущих финансовых расходов, но только если подойти к вопросу внимательно и без спешки.

Благодарим за помощь в подготовке материала Татьяну Бабич, заместителя главы Правления страховой компании «Аэлита».

Консалтинговая компания "SV Development"