Стоит признать, что в условиях мирового финансово-экономического кризиса остаться на улице рискуют не только украинцы, но и американцы, англичане, французы, россияне и так далее. Но правительства многих стран срочно принимают радикальные меры, чтобы не допустить массовых невозвратов ипотечных кредитов и потери людьми заложенной недвижимости.

А вот в Украине, похоже, дальше разговоров дело не идет. Даже принятый на днях Верховной Радой закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять проценты по кредитам, не имеет отношения к уже взятым ссудам. А значит, и существенно повлиять на нынешнюю кризисную ситуацию не может.

Наибольшие проблемы с ипотечными кредитами возникли как раз в самой богатой стране - США. И немудрено, ибо там практически вся жилая недвижимость приобреталась в долг. Сейчас власти Америки пошли по такому принципу: нужно брать с человека столько, сколько он в состоянии платить. Как сообщает "Нью-Йорк Таймс", национализированные ипотечные гиганты Fannie Mae и Freddie Mac уже рассчитывают сумму ежемесячного платежа должника с учетом его финансовых возможностей, а не бизнес-плана кредитора.

Показателен и опыт России. Правительство РФ приняло решение о выкупе у банков проблемных ипотечных кредитов. На эти цели выделено около 200 миллиардов рублей (примерно 7 миллиардов долларов). Выкупать займы будет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. А в Украине подобных структур нет.

Данное агентство начнет помогать ипотечным заемщикам, потерявшим работу или часть дохода, предоставляя банкам государственные поручительства за должников, которые в 2009 году просрочат свои платежи. Рассрочку будет оформлять банк, а агентство вместо заемщика станет платить по его кредитам.

В случае, если банк, где обслуживается должник, откажется оформлять такую рассрочку, агентство может полностью выкупить кредит и самостоятельно отсрочить платежи. Однако это не будет бесплатно для заемщика. Найдя работу, он должен продолжить погашать первоначальный кредит, а также проценты за отсрочку. Тем не менее российское правительство дает людям возможность не потерять самое дорогое - крышу над головой.

Власти Великобритании также побеспокоились о безработных, за которыми числятся ипотечные кредиты. В частности, теперь банкам разрешают начинать процедуры отчуждения недвижимости у должников не ранее, чем через три месяца после просроченного платежа.

Кроме того, британское правительство разработало особый режим оказания помощи нетрудоустроенным заемщикам. Начиная с 14-й недели после потери работы такие должники могут рассчитывать на то, что казна будет оплачивать их проценты по ипотеке. Но при условии, если основная сумма долга не превысит 200 тысяч фунтов.

На днях общался с приятелем, чьи родственники уже много лет живут в Италии. Там правительство приняло целый ряд антикризисных мер. Проценты по кредитам унифицированы и зафиксированы на уровне 4% (по нашим меркам это уже фантастика).

Если заемщик не в состоянии выплачивать кредит по причинам связанным с кризисом, то государство может временно взять на себя обязательства перед банком, естественно под обязательство, что заемщик затем рассчитается с государством. Работодателям временно запрещено проводить сокращение персонала без крайней необходимости. Каждое увольнение нужно согласовывать с госорганом. И самое интересное - для большинства итальянцев ввели "продуктовую доплату" - 150 евро в месяц на человека.

А что же происходит в Украине? О масштабах кредитного кризиса в нашей стране существует немало мнений. Например, председатель правления Нацбанка Владимир Стельмах заявил, что сегодня доля проблемных кредитов в банковской системе составляет около 2 процентов, с начала года сумма увеличилась с 6 миллиардов 300 тысяч гривен до 12 миллиардов гривен.

Правда, стремительнее всего выросла задолженность в секторе потребительского кредитования. Критическим уровнем проблемных кредитов в банковской системе Владимир Стельмах назвал показатель около 5 процентов. Он посоветовал банкам продавать залоговое имущество в случае невозвращения кредитов, тем самым оставляя должников без жилья. Ведь именно недвижимость чаще всего является залоговым имуществом.

А вот коммерческий директор консалтинговой компании SV Development Сергей Степенко в своем блоге на корпоративном портале утверждает, что 85 процентов заемщиков уже столкнулись с проблемами повышения банками процентных ставок, сокращения сроков кредитования и, что самое важное, обесценивания национальной валюты. А договоры ипотеки составлены так, что люди не в состоянии противоречить банку, который диктует свои условия и даже за незначительную задержку платежей может начать судебную процедуру изъятия заложенной квартиры с последующей ее продажей по заниженной цене.

Как правило, банк заинтересован в возврате собственных средств либо их части, а что будет с должником, его не интересует. Поэтому Сергей Степенко уверен: если в ситуацию не вмешается государство, вскоре 85-90 процентов "ипотечных" квартир могут быть выставлены на продажу со скидкой 30-60 процентов от их рыночной стоимости. А это приведет если не к обвалу, то уж точно к существенному снижению цен на рынке жилья. И можно смело предположить, в чьих руках окажутся эти квартиры. Как говорится, своя рука - владыка.

И что же наше государство? В пятницу парламент принял закон, запрещающий банкам повышать в одностороннем порядке проценты по кредитам. Но действовать документ будет лишь в отношении кредитных соглашений, заключенных после вступления закона в силу. То есть никакого отношения к нынешнему взвинчиванию банками процентов документ не имеет. Да и шансы на то, что этот закон вступит в силу, невелики. Даже Председатель Верховной Рады Владимир Литвин заявил с парламентской трибуны, что Президент Украины Виктор Ющенко, скорее всего, наложит вето на данный документ.

В свою очередь, правительство разработало и представило на всенародное обсуждение проект трехстороннего меморандума, который предполагается подписать между НБУ, Министерством финансов и коммерческими банками, пожелавшими присоединиться к данному соглашению. Минфин требует от банков, чтобы они добровольно пошли на реструктуризацию долгов заемщиков.

"Коммерческие банки будут предоставлять заемщику возможность полностью или частично перевести обязательства в иностранной валюте по уплате остатка или части остатка основной суммы долга и процентов по кредиту в обязательства в национальной валюте, - указано в документе. - Пересчет обязательств осуществляется по обменному курсу иностранной валюты к гривне, который ниже текущего, но не ниже курса, действовавшего на момент предоставления кредита".

Согласно проекту меморандума такой перевод возможен при условии частичного досрочного (немедленного) выполнения заемщиком обязательств (в согласованной с банком сумме) по уплате части остатка основного размера долга, а также процентов по кредиту. При этом предусматривается, что размер ставки по таким кредитам будет близким к ставке по кредитам банка в гривне на дату выдачи ссуды, которая реструктуризируется.

Банкам также предложено предоставить заемщикам отсрочку по оплате основной суммы займа без освобождения от погашения процентов. При досрочном внесении части остатка основной суммы банк может освободить от выплаты процентов по кредиту или уменьшить их, а также перевести долг с заемщика на платежеспособного клиента. Любой из этих механизмов должен предусматривать отмену комиссионных и санкций при досрочном погашении кредита.

Как видим, намерения правительства благие, но скорее декларативные. Опрошенные банкиры признались, что им невыгодно подписывать данный вариант меморандума, так как, с одной стороны, все издержки и убытки лягут на плечи банков, а с другой стороны, правительство не имеет никаких возможностей давить на банки, отказавшиеся от подписания документа.

В общем, в то время как руководители других стран принимают быстрые и конкретные меры для недопущения массового банкротства своих граждан, в Украине раздаются только призывы и декларации. А пока сами банкиры активно лоббируют проект закона о безусловном изъятии залогового имущества у заемщиков - без суда и следствия. Посмотрим, на чьей стороне окажутся чиновники и законодатели - банков или заемщиков.